お金が不足していると、どこを向いたらいいのかわからなくなります。 家族からお金を借りる は人気のあるオプションですが、誰もが信頼できるわけではありません。コロナウイルス危機の間、米国のCARES法はそれを可能にしました 401kからお金を引き出すか借りる 退職後の貯蓄ですが、そうすることにはそれ自体の結果が伴います。そして、すでに退職後の貯蓄を持っている人だけが可能です。同じことが当てはまります 緊急資金： 今すぐ1つに変えることは、時代が厳しくなる前に1つを構築することができた人々にのみ可能です。
収入を失い、必需品を賄うためにお金が必要なため、または予期しない出費に直面したために、すぐにお金が必要な人のために、個人ローンやペイデイローンなどの借り入れオプションがあります。 （現金を手に入れる他の迅速な方法には、所持品の販売、車のタイトルローンの実行、および個人の所有物を危険にさらすその他の行動を取ることが含まれます。）
残念ながら、略奪的貸付から借り手を保護するための連邦規制は弱いです。 ニューヨークタイムズ レポート、 消費者金融保護局は、ペイデイローンに新たな制限を設ける計画を終了しました。これにより、借り手は毎年約70億ドルの手数料を節約できます。規則は、借り手が連続して受け取ることができるローンの数を制限し、借り手が彼らの債務を返済する手段を持っていることを確認することを貸し手に要求したでしょう。新しい規制のロールバックにより、ペイデイローンの債務のサイクルに巻き込まれるのはこれまでになく簡単です。
ペイデイローンは広く宣伝されており、本質的にペイデイローンを提供する新しい流行の明るいアプリもありますが、ペイデイローンの利用を検討しているにもかかわらず、その機能を理解している人はほとんどいません。ペイデイローンに同意する前に、条件を理解して調査を行うようにしてください。そうしないと、さらに深いお金の穴に陥る可能性があります。
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ペイデイローンとは何ですか？ペイデイローンはどのように機能しますか？
ペイデイローンは、小規模で短期の高金利ローンです。ペイデイローンは次のように機能します。借り手は、借りたい金額と借り入れ手数料を貸し手に支払う小切手を書き込みます。貸し手は借り手に合意された金額を渡し、ローンの期限が切れるまで、通常は借り手の次の給料日に小切手を保持します。そのため、この名前が付けられています。次に、貸し手は小切手を預け、貸したお金と手数料を取り戻します。借り手は、借りた金額を銀行口座から直接受け取ることになります。
ペイデイローンは、キャッシュアドバンスローン、チェックアドバンスローン、ポストデートチェックローン、または繰延預金ローンと呼ばれることもあります。 連邦取引委員会 （FTC）、米国の消費者保護機関。ペイデイローンを取得するための要件は、通常、良好な状態のオープンな銀行口座、安定した収入源、および何らかの形式のIDのみであり、信用調査はありません。ペイデイローンは数百ドルになる傾向があり（一部の州ではペイデイローンに上限があります）、期間は約2週間、つまり1ペイデイサイクルです。
理論的には、ペイデイローンは、信用調査を行わなくてもすばやくお金を稼ぐための簡単な方法であり、信用が悪い、または信用がない人にとっては良い選択肢のように思えます。実際には、彼らは略奪的であり、多くの人々を深い債務に陥らせる傾向があります。リスクは詳細、すなわち金利と手数料にあります。
ペイデイローンは、予期しない費用の差し迫った必要性をカバーするのに役立ちます、と言います ローレンワイバー、 バンガードパーソナルアドバイザーサービスのシニアファイナンシャルアドバイザーであるCFP。ただし、これらのローンはほとんどの場合、非常に高い金利と手数料がかかります。それらが良い経済的決定になることはめったになく、最後の手段としてのみ考慮されるべきです。
ペイデイローンが人々をより深い債務に陥らせる方法
お金を借りたり、ローンを組んだりすることに何の問題もありません。適切に管理された債務を持つことは、実際には実践の重要な部分です。 経済的な健康。 ペイデイローンは、手数料と金利が非常に高く、すでに給与を支払っている人々に向けて販売されているため、管理が難しいことで有名です。
FTCによると、ペイデイローンの手数料は、借りた金額のパーセンテージ、または借りたお金の増分に基づく定額料金にすることができます。たとえば、100ドルのローンの場合、手数料は15ドルになり、100ドルの借り入れごとに15ドルが追加されます。借り手が設定された期間（通常は2週間）内にローンを返済できない場合、ローンの更新またはロールオーバーのたびに料金が再請求されます。ペイデイローンには、多くの要因に基づいて、さらに未払い額に追加される年率（APR）もあります。
給料から給料まで生きている人にとって、給料日ローンの返済は特に困難です。なぜなら、給料で1つのローンを返済することは、 次 給料。そのような状況では、同じ料金とAPRで、別のペイデイローンが頻繁に実行されます。そのサイクルに入ると、次の給料に行くために別のローンを借りるためだけにペイデイローンを返済するので、止めるのは難しいです。
通常の料金、短い支払い期間、および少額の支払いは、ペイデイローンの取得コストが非常に迅速に加算されることを意味します、とSVPでコーチングの責任者であるナンシーデルッソは言います。 アイコ、 雇用主が後援する財務アドバイスを提供するゴールドマンサックスの会社。それは短期的な解決策だと彼女は言います。
あなたはペイデイローンを借りるべきですか？
専門家は、ペイデイローンには慎重に取り組む必要があることに同意しています。彼らは短期的な資金不足を解決するかもしれませんが、別のローンを借りることを避けるために残ったお金で最初のローンを返済することができない場合、彼らはあなたをさらに大きな問題に巻き込む可能性があります。
それでも、経済的な感覚は、必需品を購入したり、請求書を支払うことができないときに多くの人が感じる緊急性を上回っていません。あなたがお金を借りなければならず、家族や友人から責任を持って借りることができない場合は、最初にペイデイローンの短期的な代替案を調べてください。 FTCは、信用組合、銀行、または小規模なローン会社からの少額のローンを提案しています。これがペイデイローンよりも賢明なオプションであることを確認するために、関連する料金と金利を理解するために細字に注意を払うようにしてください。
ペイデイローンがまだ唯一の選択肢である場合（多くの場合そうであるように）、最低の手数料と金利でローンを探しましょう。 （貸し手はローンの費用を開示することを法律で義務付けられています。）必要なものだけを借りて、給料より少なくするので、追加料金を負担することなくローンを返済できます。あなたの次の給料、それであなたはギャップを埋めるためにもっとお金を借りる必要はありません。
クレジットや収入に関係なく、ローンのオプションを調査している間は、すぐにローンを組むことを約束するアプリに注意してください。多くの人が数日以内に少額の現金ローンを提供し、多くの場合、信用調査がありません。彼らは、ペイデイローンよりも安全で賢い代替手段だと言います。
これらのアプリの多くは、手数料や金利が低くても、ペイデイローンとして機能します。まるで、これらのアプリを装って、ペイデイローンではないように見せかけているようなものです。 アンドレア・コリン・ウィリアムズ、 CFP、CLU、ChFC、ノースウェスタンミューチュアルのウェルスマネジメントアドバイザー。従来のペイデイローンと同様に、サービスに関連する調査費用と費用。
短期ローンを探すことを余儀なくされている現在の財政難を乗り越えたら、積極的に行動することに集中しましょう。学ぶ お金の予算を立てる方法 ですから、あなたは自分の手段の範囲内で生活しており、次の給料を支払うためにお金を借りる必要はありません。少なくとも、あなたが費やす金額とあなたが稼ぐ金額に注意を払う習慣を身につけて、必需品をカバーするためにどれだけ取っておかなければならないかを理解してください。学習 お金を節約する方法 ペニーピンチと長期にわたる余分なお金を見つけるのを助けることができ、お金を借りることは（責任を持って行われた場合）予期しない費用をカバーすることができますが、予算が提供する堅実な財政基盤に取って代わるものはありません。
