真実ではないようです。あなたはオンラインで買い物をしていて、今使いたい靴より少し多い靴を探しています。価格の横にある小さなアイコン（およびその魅力的なカートに追加ボタン）は、可能な限り最高のニュースを提供します。今すぐすべてのお金を支払う必要はありません。分割払いで支払うことができ、高額な支払いを、前向きに手頃な価格のように見える支払いに分割します。

Affirm、Afterpay、Klarnaなどの分割払いサービス（技術的にはPOSローンプロバイダー）の台頭により、今すぐ購入して後で支払うというオファーがオンラインでますます一般的になっています。米国では3つのサービスの間に約23,000の小売パートナーがあり、これらの支払いオプションはオンライン買い物客にとってほぼ遍在する光景です。名前はご存知かもしれませんが、Affirm、Afterpay、Klarna（およびそれらのようなサービス）がどのように機能するかを理解することはまったく別の問題です。

第一に、それが真実であるには良すぎるという本能は、完全にオフベースではありません。もちろん、これらのサービスを使用するために遵守しなければならない特定の条件があります。たとえば、分割払いを時間どおりに行うなどです。それらは結果のないローンではありません。ただし、これらのサービスは、少し慣れていなくても、必ずしも危険な詐欺ではありません。 （彼らは確かにあなたよりも借金のサイクルであなたを上陸させる可能性が低いです ペイデイローン。 ）。

実際には、分割払いサービスはクレジットカードや店舗融資のように機能します。あなたが購入をしてサービスを利用することを選択したとき、それは基本的にあなたの購入の全額を店または商人に支払います。次に、購入の全額を返済するまで、クレジットカード、デビットカード、または銀行口座から、販売者ではなくサービスに定期的に分割払いを支払います。昔ながらの取り置きシステムのように、ご注文はすぐに発送されます。商品を受け取るために購入が完済するまで待つ必要はありません。

支払いの規模と頻度は、使用するサービスによって異なりますが、多くの場合、購入価格が約6週間で4回の支払いに分割されるシステムに依存しています。このシステムでは、最初の支払いは購入時に行われ、その後、残りの3回の支払いがすべて完了するまで（6週間）、2週間ごとに支払いが行われます。ほとんどの場合、すべての支払いを時間どおりに行うと、手数料や利子は発生しません。

クレジットカードや公益事業会社が使用する毎月の請求に慣れている可能性があります。なぜ2週間単位で増加するのですか？アフターペイの最高収益責任者であるメリッサ・デイビス氏は、これは人々が支払われる頻度と経費の予算を立てる方法と本当に一致していると言います。の代わりに 毎月の予算、 多くのBNPLサービスでは、クレジットカードや銀行の明細書、家賃の期日、その他の請求書に基づいて、支払い時期に基づいて予算を立てることができます。

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手数料や利子を支払っていないのなら、これらのサービスはどのようにお金を稼ぐのか考えているかもしれません。 （公正な質問です。）

主に、Affirm、Afterpay、Klarnaなどのサービスは、買い物をしているオンラインストアからお金を稼ぎます。彼らは小売パートナーに料金を請求し、その見返りに、それらの小売業者は、オンラインスプラージをより手頃な価格にするためにサービスを使用している人々からのより高い売上とより多くの購入を見る傾向があります。貸し手やクレジットカード会社とは異なり、これらの会社の大部分は収益は借り手からではなく他の会社から来ていますが、延滞料や利息の支払いから少額のお金を受け取る人もいます（これについては後で詳しく説明します）。

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クレジットカード、デビットカード、または銀行口座をお持ちの18歳以上の方は、BNPLサービスに申し込むことができます。選択したサービスでアカウントを作成して、参加している小売店とすばやく買い物をしたり、チェックアウト時にオプションを選択したりできますが、すべてのサービスには、情報を安全に保つための暗号化テクノロジーがあります。

一般的に言って、Affirm、Afterpay、およびKlarnaは非常に似ていますが、それぞれに独自の提供、条件、およびプロセスがあり、他の製品よりも魅力的なものになる可能性があります。 Affirm、Afterpay、およびKlarnaがどのように機能するかを学ぶために読んでください。

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Affirmの仕組み

肯定する 延滞手数料、隠れた手数料、複利など、クレジットカードの債務の一般的な原因をすべて拒否することで、クレジットカードとの差別化を図っています。 （2012年に開始され、米国で最も古いBNPLサービスでもあります。）Affirmを通じて何かを購入する場合、延滞手数料はかかりません（支払いが遅れた場合でも）が、Affirmは利息を請求します。

Affirmは、ソフトクレジットチェックを通じてユーザーを承認します。これは、クレジットスコアには影響しませんが、クレジットレポートに表示される可能性があり、影響はありません。 Affirmを使用する資格を得るにはわずか1分かかります。あなたが承認されると、Affirmはあなたが借りている金額をギミックなしで正確に表示します。価格には、購入費用と請求される利息が含まれます。 Affirmは0％の利息を提供しますが、いくつかの要因によっては、利率がはるかに高くなる可能性があることに注意してください。 3か月、6か月、または12か月にわたってローンを返済するオプションがあります。ローンの期間は金利に影響を与える可能性がありますが、Affirmでは、すべてのオプションを検討して、最適な返済プロセスを見つけることができます。

ユーザーは、Affirmアカウントをクレジットカード、デビットカード、または銀行口座に接続できます。支払いは、合意に基づいて支払い方法から自動的に差し引かれます。重要な変化は、Affirmがユーザーが購入する前に、利息を含めて借りている金額を表示することです。計算機を引き出して、最終的にどのくらいの資金が必要になるかを計算する必要はありません。複利ではなく単純な利息へのAffirmの取り組みのおかげで、クレジットカードを利用できます。 （番号 繰延利息 ここでも。）

クレジットカードに対するAffirmの魅力は、ユーザーが最初から支払う金額を正確に把握していることです。支払いを逃した場合は、できるだけ早く支払いを済ませるように促されますが、延滞料は請求されません。他のサービスとは異なり、Affirm 期限内の支払いをクレジットビューローのExperianに報告します。 時間通りの支払いと責任ある借り入れは実際にあなたのクレジットスコアを改善することができます。同時に、非常に大規模な購入を行ったり、Affirmでクレジットを使いすぎたりすると（クレジット利用率が高すぎるとも呼ばれます）、クレジットスコアが低下する可能性があります。

アフターペイの仕組み

米国には約15,000の小売パートナーがあり、 アフターペイ これらのBNPLサービスまたはPOSローンプロバイダーの中で最もショッピングの範囲が広い。 （Afterpayは、買い物客が参加小売店で直接購入するためのサービスを使用できる新しい店内ショッピング機能を発表したばかりです。）Afterpayは、2週間ごとに支払いが行われる、6週間にわたる無利子の分割払いを提供します（および販売時に1つ）。アイテムのコストは、追加の利息なしで、これらの4つの支払いに均等に分割されます。

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お支払い期限が到来すると、お支払い方法から自動的に差し引かれます。事前にリマインダーが届くので、支払いが完了するかどうかを再確認できます。短い猶予期間の後、Afterpayは、支払いの遅延または未払いに対して延滞料を請求します。支払いの遅延に対して8ドル、複数の支払いが失敗した場合、料金は購入価格の25％に制限されます。 （借り手は、未払いの支払いが行われるまで、アフターペイを再び使用することはできません。）上限付きの手数料では、アフターペイを通じて巨額の債務を積み上げることは困難です。

アフターペイは信用調査を実行せず、ソフトチェックも実行せず、承認は即座に行われます。アカウントにサインアップするか、Afterpayの使用を申請するとき（基本的にはAfterpayからPOSローンを申請するとき）、メールアドレス、電話番号、請求先住所、支払い方法、誕生日を入力します、とDavis氏は言います。社会保障番号を共有する必要はなく、クレジットスコアに影響はありません。 （後払いでは、電話番号を確認するためのコードがテキストメッセージで送信されます。）支払いを逃した場合でも、クレジットスコアが損なわれることはありません。一方、あなたが責任ある借り手であり、常に時間通りに支払いを行う場合、Afterpayはどの信用局にも報告しないため、クレジットスコアは増加しません。

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Klarnaのしくみ

クラルナ ユーザーは、オンライン購入の支払い方法を最も柔軟に決定できます。 Klarnaには3つのオプションがありますが、すべての小売店ですべてが利用できるわけではありません。最初の（そして最も人気のある、すべてのKlarna小売パートナーによって提供される）は無利子の分割払いです。この「Payin4」システムは、購入をユーザーが2週間ごとに行う4つの均等な支払いに分割します。 （1回目は購入時に支払う必要があります。）2回目の支払い控除の試みが失敗した場合、最大7ドルの延滞料が請求されます。 2番目のPayLaterを使用すると、ユーザーは注文をすぐに受け取り、後で（30日以内に）全額を利息や手数料なしで支払うことができます。 Pay Laterは、すべての小売パートナーによって提供されているわけではなく、期日を過ぎて未払いになった場合、顧客は将来Klarnaを使用できなくなる可能性があるとKlarnaの広報担当者は述べています。

3番目のオプションは、一部の小売パートナーによってのみ提供され、大規模な購入によく使用されます。従来の店舗融資と同様に、購入に対して全額を支払い、ユーザーは6か月から36か月のどこでもKlarnaに返済することができます。 Klarnaの毎月の融資は利息を請求します— Klarnaの年率は19.99％で、 料金は特別オファーやプロモーションによって異なる場合がありますが、ユーザーは6か月以内に購入を全額返済することで無利子になる可能性があります。毎月の融資支払いを逃した場合、最大35ドルの延滞料が請求される可能性があります。

Klarnaは、分割払いを申請するか、後でオプションを支払う場合、ソフトクレジットチェックを実行する場合があります。ソフトクレジットチェックは、クレジットレポートに（無害な）ソフト照会として表示される場合がありますが、クレジットスコアを損なうことはありません。 Klarnaの資金調達を申請すると、Klarnaはハードクレジットチェックを実行します。これにより、クレジットスコアが損なわれる可能性があり、クレジットレポートにハードクエリとして表示されます。どちらの場合も、承認されたかどうかはほぼ瞬時にわかります。

Affirm、Afterpay、またはKlarnaを試してみるべきですか？

これらのBNPLサービスのいずれかがあなたに適しているかどうかを判断するのはあなた次第です。サインアップする前に、いくつかのことを考慮する必要があります。

まず、なぜ購入を分割払いする必要があるのですか？あなたが本当にアイテムを買う余裕がないという理由でそれがあなたはあなたのオンラインショッピングの習慣を再考して学ぶことを望むかもしれません 予算を立てる方法 だからあなたはあなたの購入があなたの手頃な価格の範囲内にあることを確認することができます。

第二に、あなたがすでに持っているかもしれないどんな借金も見てください。すでにかなりの額のクレジットカードの借金があり、支出を続ける別の方法を探している場合は、その借金の返済に時間とエネルギーを費やしたほうがよいでしょう。クレジットカードの借金を減らすために働いている場合、またはその高利の借金をまとめて回避したい場合は、BNPLサービスが適切な代替手段になる可能性があります。

デイビス氏によると、アフターペイユーザーの大多数は支払い方法としてデビットカードを使用しています。クレジットカードを持っていて、これらのサービスの1つを使用することは、両方をやりたくないかもしれない同じことと十分に近いです。 （そして、分割払いの資金を調達するためにクレジットカードを使用すると、より多くの借金を抱えることになります。）Affirm、Afterpay、およびKlarnaは、クレジットカードの代替として提示されます。深いクレジットカードの借金に上陸することを警戒している人（またはそれを乗り越えようとしている人）は、同じ手数料や複利なしで、今すぐ購入して後で支払うという便利さと予算を楽しむことができます。

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デイビス氏によると、私たちは人々が借金を負わないようにすることがすべてです。

最後に、全体的な財務状況について考えてください。クレジットカードにはリスクが伴いますが、クレジットの構築という大きなメリットがあります。早い段階で（他の方法もありますが、多くの場合クレジットカードを使用して）クレジットを構築すると、後の人生でローン（住宅ローンや自動車ローンを考えてください）のクレジットスコアを上げ、金利を下げることができます。クレジットカードを持っていない（そしてクレジットカードが必要ない）場合は、それがクレジットにとって何を意味するのかを検討してください。クレジットを作成する別の方法はありますか？そうでない場合は、1つを見つけるか、クレジットを作成できるサービスを選択することをお勧めします。

今すぐ購入して後で支払うという世界に足を踏み入れたい場合は、調査を行い、知っていて大好きな多くの小売店で利用できるサービスを1つ選んでみてください。すべてのサービスは、買い物や消費の習慣など、さまざまな要因に基づいて購入金額に個別の制限を設けています。新規ユーザーには下限がある場合がありますが、ほとんどのサービスでは、期限内に支払いを行うリピートユーザーに対してその制限が引き上げられます。あなたが多額の支出をしている場合（そしてすべてを完済する余裕がある場合）、1つのサービスに固執することで、責任を持ってより多くの購入を行うことが容易になります。