クレジットカードについて知っておくべき8つのこと

すべてのクレジットカードが同じになるわけではありません。

ローレンフィリップス

クレジットカードは、特にますます多くの企業が現金を使わないようになるにつれて、便利な世界を提供しますが、他の何よりも、そのカードをスワイプする贅沢には、多くの落とし穴と潜在的なリスクが伴います。クレジットカードの借金から抜け出す方法を学ぶことは誰にとっても簡単ではありませんが、カードの条件を理解すれば、そもそもクレジットカードの借金を回避することははるかに簡単です。

お金の予算を立てる方法やクレジットを凍結する方法を学ぶのと同じように、責任を持って（そして戦略的に）クレジットカードを管理する方法を学ぶことは、長期的な財政状態に大きなプラスの効果をもたらす可能性があります。クレジットカードはすべて悪いわけではありません。クレジットカードがどのように機能し、リスクがあり、どのように有利に使用できるかを理解している限り、クレジットカードがないか悪い人のためのオプションもあります。

すでにお持ちのクレジットカードについて詳しく知りたい場合でも、最適なクレジットカードを探している場合でも、スワイプする前に理解しておく必要のある利用規約と番号は次のとおりです。

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利息がどのように蓄積されるか、および繰延利息と未収利息の違いを理解する

ほとんどのクレジットカードには、未収利息または繰延利息があります。未収利息は定期的に加算されます。未収利息のあるクレジットカードで残高を持っている場合、利息は年率（APR）に基づいて計算され、毎月同じ利率で合計残高に追加されます。仕掛けや驚きはありません。

一方、繰延利息は通常、導入利率を提供し、完全な残高が返済されない場合は後で利息を追加します。

延期された関心は本当に店のカードのようなものに関係している、と米国の銀行カードの責任者であるマイク・キナネは言います TD銀行。プロモーション期間の残高を持ち、その残高でそのプロモーション期間を過ぎた場合、利息は初日から延期されます。購入してから[蓄積されたものすべて]に利息を支払うことになります。

ほとんどの人は、たとえば最大6か月間ゼロパーセントの利息を提供するストアクレジットカードにサインアップするときに、延期された利息に遭遇します。一度に大量の購入（家具など）を行う余裕がない場合は、このプロモーションストアカードを使用すると、余分な利息を支払うことなく、6か月以上の支払いを行うことができます。ただし、導入期間内に全額を返済しなかった場合、または支払いを逃した場合は、その期間に蓄積されたであろうすべての利息がカードに表示される場合があります。

延期された利息では、ゼロパーセントの導入APRは実際には利息を排除しません。それは規定の期間それを押しのけるので、あなたは後でそれを返済しなければならないかもしれません。これが起こった場合、あなたは本当にまだそのすべての利子を払っています、と言いますアンドレア・コリン・ウィリアムズ、 CFP、CLU、ChFC、ノースウェスタンミューチュアルのウェルスマネジメントアドバイザー。それはあなたが絶対に注意を払いたいものです、と彼女は言います。

延期された利息のカードは、あなたが導入期間内に完全な残高を完済することができる場合にのみ、あなたに有利に働くことができます。ウィリアムズは、プロモーション期間が終了する前に返済できる管理可能なチャンクに残高を分割することを提案しています。サインアップする前に、それがいつであるか、そしてストアカードが利息を延期したかどうかを必ず理解してください。

キナネ氏によると、ほとんどの汎用カードは延期されるのではなく、利息が発生するため、少し楽に休むことができます。

あなたの金利を知っている

クレジットカードの金利またはAPRは、知っておくべき最も重要な数値の1つです。それでも、ほとんどの消費者は彼らの金利が何であるかについて本当によく理解していません、とキナネは言います。

この混乱の一部は、多くのカードが複数の金利を持っているという事実から生じる可能性があります。クレジットカードの金利の種類には、契約または標準レート、ペナルティレート、キャッシングレート、およびプロモーションレートが含まれます。あなたのカードが持っているものを見つけるために、あなたのクレジットカード契約を読んでください。（はい、すべての細かい印刷でも。）

契約または標準レートは、アカウントが良好な状態にあり、少なくとも最小残高である期限内の支払いを行った場合の通常の状況で有効なレートです。

支払いを逃したり、最低残高より少ない金額を支払ったりすると、ペナルティレートが課せられる場合があります。これらは通常、契約レートよりも高くなります。

クレジットカードを使用して銀行やATMで現金を借りる場合、キャッシングサービスにも別の金利が設定される場合があります。

プロモーションレート（一定期間のゼロパーセントの利息など）は、プロモーション期間が終了した後、デフォルトで契約レートになります。一定期間、残高移行に利息を支払わない残高移行導入率も同じように機能します。

APRは年利であり、クレジットカードの利息は毎日計算されることに注意してください。 1日の利率を計算するには、APRを365で割ります。毎月クレジットカードの残高を全額返済する場合は、利息を支払う必要はありません。

APRは、契約レートも変更される可能性があることを覚えておくことも重要です。金利は、信用履歴、市況、およびその他の要因に応じて上下する可能性があります。ただし、クレジットカードの発行者は変更を通知する必要があるため、不意を突かれることはありません。場合によっては、レートの変更をオプトアウトできることもあります。

良いAPRとは何かに注意してください

ほとんどの場合、クレジットカードのAPRは低い方が良いです。これは、利息、つまりあなたの総負債がよりゆっくりと蓄積されることを意味します。クレジットカードのレートは、他の種類の債務のレートよりもはるかに高くなる傾向があります。これが、クレジットカードの債務を解消するのが非常に難しい理由の一部です。

によると WalletHub、クレジットカードの平均金利は、新規オファーで19.02パーセント、既存アカウントで15.10パーセントです。比較のために、2020年6月10日の時点で、30年固定金利住宅ローンのAPRは3.323パーセントであるとのことです。 NerdWallet。（コロナウイルスの危機によって引き起こされた不況のため、料金は前月よりも低くなっています。）学生ローンの平均金利 5.8パーセントです。 APRが19％を超える場合は、理想的とは言えない可能性があります。 15％未満の着陸に成功した場合は、クレジットカードに優れたAPRがあります。

APRは、クレジットスコア、信用履歴、収入、およびその他の要因によって異なります。ほとんどの場合、より高いクレジットスコアと良好な信用履歴を持つ人々はより低いレートの資格があります。低いまたは信用のある人は、より高いレートの資格があります。ただし、クレジットカードの支出を抑え、クレジットカードの明細書の残高を常に全額返済できる場合は、利息の残高がないため、キナネ氏によると、金利は関係ありません。の上。

クレジット制限を忘れないでください

クレジットカードを取得しても、いつでも好きなときに購入できるわけではありません。すべてのカードにはクレジット制限があり、毎月使用できる金額を管理します。あなたの信用限度額は低くなる可能性があります—月額500ドルで人々を止めるカードもあります—一方、信じられないほど高くなる可能性があります：それはあなたの信用履歴と収入に依存します。

クレジットカードに多額のお金を使うと、カードがいっぱいになり、手数料が請求されたり、請求が拒否されたりする可能性があります。毎月残高を持っている場合も、残高が増えるにつれて実際の支出限度額はどんどん小さくなっていきます。

クレジットカードを毎月返済する場合でも、カードに多額のお金を入れると、クレジットの使用率や比率のおかげで、クレジットスコアが損なわれる可能性があります。クレジットの上限が月額$ 10,000だとします。クレジットカードを使用して1か月に5,000ドル相当の商品を購入すると、クレジットの利用率は50％になり、貸し手は、あなたが自分の手段を超えて生活していることや、負債と収益の比率が高すぎることを懸念している可能性があります。高い。（一般的に、良好なクレジット利用率は30％です。）

クレジットカードに多額のお金を入れすぎてお金を払うことができたとしても、それを避けるための最善の方法は、クレジット限度額の引き上げを要求することです。あなたが信頼できるクレジットカードユーザーであることを証明した場合、あなたのクレジットカード会社はすぐにあなたの制限を増やすかもしれません。あなたの支出を低く保ちなさい、そうすればあなたの比率は低く保たれ、あなたのクレジットスコアと負債対収入の比率を良い状態に保ちます。

それらの追加料金を見てください

金利はクレジットカードの借金を非常に高くする原因の一部かもしれませんが、一部のクレジットカードはあなたが支払わなければならないかもしれない他の料金を運びます。クレジットカードの契約書を注意深く読み、それらの料金、それらがどのように発生するか、そしてどのようにそれらを回避できるかを理解していることを確認してください。

最も一般的な料金の1つは、遅延料金またはペナルティ料金です。これは、支払いを逃した場合、支払いが遅れた場合、または最低支払いを行わなかった場合に残高に追加される可能性があります。

もう1つの一般的な料金（避けられないもの）は、年会費です。一部のクレジットカードは、クレジットカードユーザーに特典やその他の特典を提供するカードに年会費を請求します。これらのカードのAPRは低くなる可能性がありますが、年会費は毎年アカウントに自動的に追加されます。幸い、すべてのクレジットカードが年会費を請求するわけではありません。

クレジットカードの請求書で行った支払いを銀行が尊重しない場合（アカウントに支払いをカバーするのに十分なお金がない場合に発生する可能性があります）、返済手数料が請求される場合があります。

クレジットカードをさまざまな取引に使用するときに発生する可能性のあるその他の一般的な料金には、残高移行手数料、超過手数料、キャッシング手数料、優先支払い手数料、外国取引手数料、およびカード交換手数料が含まれます。クレジットカードの契約には、カードに関連するすべての料金が記載されています。注意深くお読みください。

保護されたクレジットカードまたは保護されていないクレジットカードが必要かどうかを知る

担保付債務は、有形の項目（別名、担保）に関連付けられている債務です。あなたがあなたの住宅ローンを支払わないならば、あなたから家を奪うことができるので、住宅ローンは担保付きの借金の一形態です。同じことが自動車ローンにも当てはまります。これは、特定の種類のローンの金利が他の種類よりも低い方法です。貸し手は、合意したとおりに借りている金額を支払わない場合、借りたお金で購入したアイテムを取り戻すことができることを知っているため、リスクを軽減しています。

無担保債務は、あなたが借りているものを支払わなければ返済するものが何もないので、貸し手にとってはるかに危険です。クレジットカードは、貸し手が支払いとして回収できる1つのアイテムに関連付けられていないため、無担保債務の一種であり、したがって金利が高くなります。貸し手は、クレジットスコアとクレジット履歴に基づいて、誰かにクレジットカードを提供するかどうかを判断します。したがって、クレジットスコアが低いか、クレジット履歴がむらがある場合は、有利な条件のクレジットカードの資格を得る（または資格を得る）。難しい場合があります。

幸いなことに、クレジットスコアが低い、またはクレジットがない人がクレジットカードの資格を得る方法があります。それはセキュリティで保護されたクレジットカードです。

キナネ氏によると、安全なクレジットカードを使用すると、借り手はカードの担保として使用するために少しのお金（たとえば、500ドル）を提供します。彼らは、支払いをしなければ、クレジットカード会社に与えたお金を失うことになるという理解を持ってクレジットカードを受け取ります。安全なクレジットカードは、クレジットカードによる安全なローンの貸付を可能にし、大学の卒業生など、信用を向上させる必要がある人や信用がない人に最適です、とキナネは言います。

有利な条件で無担保のクレジットカードの資格を得ることができる場合、それはおそらくあなたにとって最良の選択肢です。ただし、それができない場合は、セキュリティで保護されていないカードがクレジットを構築するための優れたオプションです。

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報酬に精通する（そして利用する）

クレジットカードの報酬はいたるところにあります。旅行クレジットカードは、旅行や航空会社、フライトバウチャー、チェックバッグ料金の免除などのポイントとマイルを提供します。キャッシュバッククレジットカードは、ユーザーが購入したものに応じて、毎月一定の金額をユーザーに返します。ストアのクレジットカードは、通常の割引と送料無料を提供します。さらに多くのクレジットカードの特典には、特定の販売者からの割引やリベート、無料のレンタカーや旅行保険、購入保護、その他の特典が含まれます。リストはほぼ無限であり、すべてのリワードクレジットカードには独自の特典セットがあります。

重要なのは、これらの特典を使用していることを確認することです。クレジットカードの特典は、利用しないと役に立ちません。多くのリワードクレジットカードは、それらの特典にアクセスできる特権に対して、年会費も請求します。年会費を支払い、報酬を利用しない場合、そのお金を無駄にしていることになります。

リワードクレジットカードを持っているという理由だけでサインアップしないでください。サインアップする前に報酬と特典を注意深く確認し、利点がネガティブカード機能（たとえば、高いAPR、または高い年会費）を上回るかどうかを判断します。ウィリアムズ氏によると、あなたは自分の行動とクレジットカードの実際のメリットとの整合性も求めているので、コミットする前に、友人があなたに教えてくれたリワードクレジットカードがあなたのライフスタイルに合っていることを確認してください。

素晴らしい特典付きのフラッシュリワードクレジットカードの資格を得るのに苦労するかもしれないことを知っておいてください。ウィリアムズ氏によると、年会費は通常、より良い報酬と一緒になり、より厳しい報酬は、通常、より厳格な申請プロセスを持つクレジットカードのために予約されています。

あなたに最適なクレジットカードを選ぶ方法

どのクレジットカードが自分に適しているか疑問に思っている場合は、まず自分自身に正直になりましょう。毎月、クレジットカードの残高を返済できるでしょうか。そうでない場合は、低料金でAPRの低いクレジットカードを探すことをお勧めします。

バランスを取り、利息を請求されている顧客にとって、彼らが焦点を当てるべきなのは金利です、とキナネは言います。低いほど良い。

クレジットスコアが低い場合は、セキュリティで保護されたクレジットカードを調べることをお勧めします。重要なのは、クレジットカードの債務を累積することを認め、その債務を最小限に抑える方法を探すことです。高いAPRとペナルティ料金は、借りている合計金額を増やすだけであり、最終的に無債務になることはより困難になります。そして覚えておいてください：あなたはしません必要クレジットカード。それらは便利で、報酬を提供し、他の支払い方法にはないいくつかの保護がありますが、クレジットカードを取得することが債務の蓄積やその他の方法で全体的な財務状況を損なうことを意味する場合は、スキップできます。デビットカードも同様に機能し、管理がはるかに簡単です。

クレジットカードを毎月支払うことができると確信している場合、またはそれを可能にするために支出を減らすことを計画している場合は、さらにいくつかのオプションがあります。

クレジットが少ない場合は、豪華なリワードクレジットカードを利用できない場合があります。最下位のカードから始めて（ほとんどの場合、いくつかの特典があり、年会費はかかりません）、毎月、時間どおりに残高を返済することでクレジットの構築に取り組みます。数か月以内に、より良い報酬のカードにアップグレードできる場合があります。

レザージャケットの洗い方

あなたが良いクレジットスコアと確かな信用履歴を持っているなら、あなたはクレジットカードのあなたの選択を持っています。まず、自分にとって重要なことを優先します。航空会社のマイルやその他の旅行特典を提供するカードが必要ですか、それとも年会費のないキャッシュバックカードが必要ですか。

クレジットカードを開くかどうかを自問する最初の質問は、「どのくらいの利益がありますか？」とウィリアムズは言います。私は人々に彼らが最も恩恵を受けると思うクレジットカードを選ぶことを勧めます。このように考えてください。あまり旅行しない場合は、旅行特典のクレジットカードは適していません。

あなたが食料品にあなたのお金の大部分を使うならば、食料品の支出のために追加のポイントを提供するカードを選んでください。毎晩外食する場合は、その報酬が得られるカードを見つけてください。たぶん、あなたにぴったりのクレジットカードがそこにあります：あなたはそれを見つけなければなりません。調査を行い、時間をかけてください。そうすれば、すぐにすばらしいクレジットカードを手に入れることができます。

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