ほとんどの人にとって、将来の計画は彼らの財政を抑えることを意味します。家を買う、素晴らしい結婚式をする、一生に一度の休暇を取る、子供を持つなど、人生のほとんどの主要な目標は、しっかりとした財政基盤で行うのが最善です。これらの1回限りのマイルストーンを超えて、多くの人々は、維持するために一定の金額を必要とする適度に豪華な（または非常に豪華な）ライフスタイルを夢見ています。これらの耽溺は心地よく重要であると感じますが、ライフスタイルのクリープにつながる可能性もあり、精通したファイナンシャルプランニングを破壊する可能性があります。

あなた（またはあなたとあなたのパートナー）が確立した場合 経済的自立 あなたが持っているものと理解したもので クレジットカードの借金から抜け出す方法 とりわけ、あなたは財政的にかなり良い場所にいます。収入の前向きな変化（たとえば、昇給やボーナス）は、財政状態を改善するだけだと思う​​かもしれませんが、ライフスタイルクリープのおかげで、これが常に当てはまるとは限りません。

ライフスタイルクリープとは何ですか？

ライフスタイルインフレと呼ばれることもあるライフスタイルクリープは、生活費と非本質的な支出が収入とともに増加する場合です。ライフスタイルクリープは、収入や生活水準が低いときに贅沢に思えるアクティビティやアイテムを作る可能性があります。エキゾチックな場所への長期休暇、最高級の電化製品、真新しい車、高級レストランでの頻繁な食事などです。必需品のようです。本質的に、それはあなたのライフスタイルと生活水準があなたの人生の早い段階で維持することができなかったレベルまで忍び寄るということです。ライフスタイルクリープの悪いケースでは、この不必要な支出は節約につながる可能性があります。

「ライフスタイルクリープの明らかな兆候は、精神的または聴覚的な反省です。の認定ファイナンシャルプランナーであるKatieWatersは言います 安定したウォーターズファイナンシャル。 「私たちは、クライアントがしばしば彼らの過度を否定し、彼らの収入が増加するにつれて彼らの節度の定義を変えることを発見しました。」

私はどんな種類のタイルを持っていますか

ウォーターズ氏は、長期休暇を取り、家をアップグレードし、新しい車を購入することを決意しているクライアントを頻繁に見ていると言います。これらはすべて、いわゆる（そして費用のかかる）必需品であり、退職後の貯蓄にも追加するよう説得することができます。チャレンジ。

「[これらの贅沢]のどれも、それ自体で禁止されたり、ごみ遣いされたりすることはありません」とウォーターズは言います。 「クリープはあなたが持っていることを義務付けることにあります それらすべて： 家、車、旅費、キッチン/裏庭/地下室/バスルームの改造、私立学校。

ライフスタイルのクリープは高収入者の間で最も顕著ですが、誰でもこの罠に陥る可能性があります。 1％または2％の昇給を受けた後、毎週外食を頻繁に行うことを正当化していないのは誰ですか？あなたの手段が小さいとき、あなたの手段の中で生きることは簡単に思えるかもしれません。次のレイズまたはボーナスの後、あなたは単により多くのお金を節約し、他のすべてを同じに保つだろうとあなた自身に言うことができます。しかし、より高価なライフスタイルのサイレンの呼びかけに抵抗するのは難しいです。あなたがより大きなアパートを買うのに十分なお金を稼いでいるなら、あなたはより大きなアパートに引っ越すべきではありませんか？あなたはそのより高い家賃を払うことができるかもしれません、しかしその増加した費用はあなたの貯蓄に削減されます。

良いパーティーをする方法

「ライフスタイルクリープの最大の原因は、クレジットカードに費やして、毎月それを完済することです」とウォーターズは言います。 「仕事が割り当てられた時間まで拡大するのと同じように、費用は与えられたクレジット制限、この場合は提供された収入まで拡大します。たぶん、あなたが最初に給料を稼いだときのあなたのクレジットカードの請求書は多かったです、 多く 現在よりも低くなっています。特にグラフにプロットされた場合、時間の経過に伴う平均月収のこの増加は、ライフスタイルのクリープに屈したことの物理的な証拠です。

収入が増えるにつれて生活水準を向上させ、人生の贅沢にもっと費やすことは客観的に悪いことではありませんが、その習慣があなたの貯蓄努力に影響を与えるとき、退職のためであろうとなかろうと、 緊急基金、 または 529プラン 子供の教育にとって、それは大きな経済的リスクになる可能性があります。ウォーターズが言うように、「何かが与えなければならない」。

ライフスタイルクリープを回避する方法

あなたが十分なお金を持っているなら、あなたの邸宅を持って、退職のために貯金することも可能です：それはあなたがより少ない収入を持っていたときにあなたが使ったのと同じ節度と計画を必要とします。

可能であれば、レイズやボーナスのお金にすぐに目的を与えることで、ライフスタイルのクリープを最初から避けてください。これは、借金を返済する（追加の学生ローンやクレジットカードの支払いについては後で感謝します）、家のために貯金する、または退職金口座に追加することです。お金が自分の中に浮かんでいないことを確認したいあなたがそれを見ることができるアカウント。このように、あなたはそれを不必要なものに費やしたくなることはありません。あなたはあなたの余分なお金を楽しむことができます、しかしあなたはそれについて意図的にそして適度にそうする必要があります。

大人も子供も楽しめるゲーム

'あなたが昇給を得るとき、それは 重要 2回目の給与から毎月自動的にこれらの資金を割り当てる」とウォーターズ氏は言う。 「さもなければ、あなたはそれをあなたのライフスタイルに吸収し、あなたはそれを泥沼から解き放つことができなくなるでしょう。ボーナスについては、金額を切り分けて散財すると言います。自分を治療してください！しかし、残りの部分については、それを必要とするあなたの目標にそれを割り当ててください。

すでに何らかのレベルでライフスタイルインフレの餌食になっているのではないかと恐れている場合でも、支出を好転させることができます。固定生活費と変動費、贅沢な支出など、すべての費用をクレジットカードに入れる場合、ウォーターズは、住宅ローンの支払い、公共料金、ジムのメンバーシップなどの定期的な固定の月々の費用のみがカードに含まれるように再配置することをお勧めします。 。これにより、バランスを管理しやすくなります。

「毎月の変動費（食料、衣類、パーソナルケア、ギフト、家の購入、リストは続きます）は、ステートメントのバランスが急上昇する場所です」とウォーターズ氏は言います。 「私たちは、クライアントが毎月の任意の支出を計算し、それが彼らの貯蓄目標を達成できることを確認するためにクロスチェックし、次にそのお金を支払い期間ごとに別々の当座預金口座に物理的に分離することを望んでいます。」

紙で簡単に雪の結晶を作る方法

このようにお金を分けるということは、本質的でないものに費やさなければならない一定の金額があることを意味します。クレジットの上限まで使うのではなく、裁量的な支出のためにすでに予算を立てたお金しか使うことができません。ウォーターズは、このアカウントをPlayアカウントまたはSpendingアカウントと呼んでいます。これには、退職やその他の貯蓄目標のために可能な限り確保しながら、毎月本当に余裕のあるすべての活動の費用を含める必要があります。

毎月いくらの裁量金を確保できるかを計算するために、ウォーターズは3か月の支出調査を行うことを提案しています。過去3か月の明細書（クレジットカードや当座預金口座の明細書など）を印刷して、使用したすべてのお金を示します。必須ではないすべての費用を分類し、月間平均を計算し、それらすべてを合計して、月間Playアカウントの予算を見つけます。 （貯蓄の目標を確実に達成するには、バランスを取る必要がある場合があります。）

ウォーターズは、割り当てられた金額でPlayアカウントに資金を供給するために、クライアントに定期的な送金を設定させていると言います。そのアカウントのすべては、その月または支払い期間内に使用できます： 'これにより、クライアントは支出を追跡する必要がなくなり、代わりに、アカウントの残高を頻繁にチェックし、その金額と時間を使用する必要があります。支出について決定を下すための次の現金注入」と彼女は言います。

この計算では、経費、税金、保険、および貯蓄はすべて、必須ではない支出よりも前に行う必要があります。費用が総収入の50〜55％になるまで、必要に応じて削減します。ウォーターズによれば、これにより、クライアントは適切な退職とライフスタイルのバランスをとることができます。 （彼女が見ているほとんどの人は、調整を行う前に、収入の63〜68パーセントを経費に充てています。）

「すべてのものと同様に、大人のようにあなたの財政を管理する秘訣は、バランスのための絶え間ない努力です」とウォーターズは言います。 「途中で楽しんでください、しかし尻尾が犬を振らせないでください。」