529プラン：529大学貯蓄プランについて知っておくべきことすべて|リアルシンプル

家を購入し、退職のために貯蓄することに加えて、大学への支払い多くの人々が直面する最大の経済的人生のマイルストーンの1つです。その学位を取得すると、卒業生は生涯を通じて成功し、より高い賃金を得ることができますが、それはまた、成長し続ける巨大な値札が付属しています。

によると、2019年の終わりに、アメリカ人は1.5兆ドル以上の未払いの連邦ローン債務を抱えていました。米国教育省の連邦学生援助局。 FinAid、無料の広報サイトによると、現在の学生ローンの借金（連邦および民間の学生ローンを含む）は約1.8兆ドルであり、4,290万人が連邦ローンの借金を抱えています。からの分析ピュー研究所 18〜29歳の人々の3分の1が、自分の教育のために未払いの学生ローンを持っていることがわかりました。 2016年の未払い債務の中央値は17,000ドルでしたが、その数は教育レベルによって大きく異なる可能性があります。学士号を取得した人の債務の中央値は25,000ドルでした。

台所の流しに何を求めるか

つまり、学生の借金は深刻な問題です。あなたが学生ローンの借金で卒業した場合、あなたは借金と一緒に暮らすか、それを完済するために働くことの苦労を知っています。学生の巨額の借金を抱えていると、特にクレジットカードの借金や別の種類の借金がある場合は、達成する能力が制限される可能性があります。経済的自立そして、経済的なマイルストーン（家を買う、結婚する、家族を始める）に到達することを困難にします。

家族、奨学金、そしておそらくあなた自身の貯金があなたの教育のために支払われたために学生ローンの借金がない場合、あなたは自分自身を幸運だと考え、そしてあなた自身の子供たちに無借金で成人期を始める贅沢を支払うことを計画するべきです。あなたは何かを持っています。あなたが卒業したときにたくさんの借金を抱えていた（そしておそらくまだそれを持っている）なら、あなたはあなたの子供たちを同じ負担から救うことを望むかもしれません。いずれにせよ、大学への支払いの鍵は事前に計画することであり、529の大学貯蓄プランは、大学への支払いを可能にするために必要な秘密兵器かもしれません。

529の計画については、少なくとも通過中に聞いたことがあると思いますが、積極的に支援する方法を理解していない可能性があります。「多くの人は、529のアカウントを使用して学校の支払いを行う方法を理解していません」と、の財務計画責任者であるMistyLynchは述べています。ジョン・ハンコック。

ベティ・ロクナー、大学キャンペーンの場合は529、 529の計画の利点の認識を高め、参加を増やすことを目指している、は同意します。「[ほとんどの人は]彼らのことを聞いていますが、彼らは彼らがどのように機能するかを本当に理解していません」と彼女は言います。多くの人は、529アカウントに関する選択肢があることに気づかず、宿題をしない、または何を探すべきかわからない人もいます。

他の財務目標や決定と同様に、529の計画の選択肢を理解し、調査を行うことが成功への鍵です。自分の将来の教育のため、または子供や孫のために529を開くことに興味がある場合は、529の大学貯蓄プランについて知っておく必要のあるすべてのことを読んでください。

529プランとは何ですか？

に 529大学貯蓄プランは、人々が教育費を節約できるようにすることを目的とした、税制上有利な投資計画です。 529プランに預け入れられたお金はすべて非課税になり、適格経費に使用された場合の引き出しも非課税になります。これらの税制上の利点に加えて、さまざまな州が提供するより多くの利点により、家族は投資口座に税金を支払うことなくお金を節約できます。

529プランは一般にそのように呼ばれますが、正式には内国歳入法のセクション529で最初に定義された適格授業料プログラムとして知られています。連邦政府は529の概念を確立しましたが、計画は個々の州、州の機関、および大学の集まりによって管理されています。 49の州とワシントンD.C.は、それぞれ独自の機能を備えた529の貯蓄プランを提供しています。特定の州または高等教育機関によって提供される私立大学529プランおよび前払い授業料プランまたは保証付き貯蓄プランもあります。

529プランはどのように機能しますか？

529の計画は、教育のために確保されたお金が非課税で成長することを可能にすることによって機能します。 529はしばしば普通預金プランと呼ばれますが、それらは本当に投資口座です。1つに貯められたお金は、普通預金口座に入れられたときよりも高い速度で成長する可能性があります。

529の主な利点は、お金が1つでより速く成長することです。理想的には、子供が生まれたときに529が作成されます。 18年以上（または子供が大学に行くまで）の定期預金は、投資と複利によって増加するため、最終的には、貯蓄した金額よりも多くのお金を口座に入れることができます。早く始めれば、そのいわゆるボーナスマネーはかなり多額になる可能性があります。

529プランの他の重要な要素は税制上の利点です。標準的な投資は、配当、キャピタルゲイン、および利子に対して課税される可能性があります。投資口座からの分配または引き出しも課税されます（利益のために売却された場合）。 529プランのお金は、連邦所得税なしで成長でき、適格な費用に使用される限り、引き出しは非課税であるため、家族は追加の税金を支払うことなくお金を投資できます。ただし、401（k）プランとは異なり、529の預金は税引き後です。529プランに送金する前に、そのお金に税金を支払う必要があります。（401（k）拠出金は税引前です。）

一部の州では、より多くの税制上の優遇措置とインセンティブ（税制優遇措置を含む）を提供しています。特定のメリットは州によって異なります。各州が独自のプランを管理しており（州が後援する529大学の貯蓄プランを提供していないワイオミングを除く）、一部の州では複数のプランを提供しているため、希望するプランの具体的な機能を理解することが重要です。オファー。

529プランは、家族が受益者のために開くことができます。通常、親または祖父母は子供または孫のためにそれらを開きます。各プランには1人の受益者が必要であるため、2人の子供のために大学のために貯蓄する家族は、2つの別々の529アカウントを開く必要があります。ただし、一方の子供が大学に進学しないことを選択した場合、その529アカウントをもう一方の子供または別の資格のある家族に譲渡することができます。アカウントを開設した人は、その間、アカウントを管理し続けます。つまり、（受益者ではなく）最終的にお金の使用方法を決定します。

529の寄付限度額とプランルール

529の大学貯蓄プランの具体的な規則と制限は、プランや州によって異なります。（529の計画を持つすべての州のコンソーシアムである大学貯蓄計画ネットワークには、包括的な 529プランの比較ただし、ほとんどの場合、合計拠出限度額は高くなります。多くのプランでは、最大拠出限度額が$ 300,000以上になります。これは、ほぼすべての4年制教育機関の費用を賄うのに十分です。 529プランへの寄付はギフトと見なされるため、連邦贈与税の制限（2021年に受取人1人あたり1人の寄付者から15,000ドル）生涯贈与税に対する追加の寄付を報告する必要はありません。

529アカウントへの資金提供は、親の責任だけではありません。他の家族も寄付できます。一部のプランでは、利害関係者が子供の大学の貯金にワンクリックで預金できる共有可能なリンクを提供することで、簡単に寄付できます。（Lynchは、複数の人からの寄付で1つのアカウントに資金を提供できることは、529のプランの大きな利点であると指摘しています。）

特定の州には、最小の初期拠出とその後の拠出要件があります。最小要件がないものもあれば、低い要件があるものもあります。（繰り返しになりますが、プランによって異なります。）ほとんどの場合、手数料はほとんどまたはまったくなく、年齢ベース、株式、債券など、さまざまな投資オプションを提供します。

529からの引き出しが適格な教育関連費用に使用される限り、それらは課税されません。アカウントの所有者は、教育以外の用途（たとえば、経済的な緊急事態の場合）のためにお金を引き出すことを選択できますが、税金と罰金を支払うことになります。

子供が大学に進学しない場合、または529アカウントのすべてのお金が使用されない場合、アカウントの受取人は兄弟、いとこ、アカウント所有者に変更できます（さらに教育を検討している場合は、例）、または将来の孫のために開催されます。その意味で、お金が無駄になることはなく、使われるまで投資を続けることができます。

529の適格経費

529プランの適格経費のリストは長いです。対象となる高等教育費には、授業料、必須料金、書籍、コンピューターとインターネットアクセス、備品、および登録または出席に必要な機器が含まれます。教育機関によって決定された特定の手当を待つ間、部屋代と食費も適格な費用になる可能性があります。

同様に、529の資金を授業料に使用できる資格のある教育機関のリストは長いです。529の貯蓄プランからのお金は、米国のほとんどすべての認定カレッジまたは大学で、さらには一部の外国の学校でも、インターナショナルベンドの学生に使用できます。。

2018年の時点で、529からの一定の金額は、幼稚園から12年生までの子供たちの私立学校での授業料の支払いに使用できますが、 SoFi、州によって規則の解釈が異なると述べています。計画を確認して、大学生以外の私立学校の授業料に充てることができる529の資金がある場合はそれを確認してください。

529の配布には税金の影響があるため、529のアカウントから取得したお金をどのように使用したかを注意深く記録しておく必要があります。

529プランはあなたとあなたの家族に適していますか？

「貯蓄の目標があれば、早いほど良い」とウォルシュ氏は言う。「複利収益はあなたの親友です。」

言い換えれば、529プランを利用することは、長いゲームをプレイすることです。それは、大学のために数年間貯蓄することを約束します。 Lochnerによれば、ほとんどの人は子供が6歳か7歳のときに口座を開設しますが、繰り返しになりますが、早いほうがよいとのことです。あなたが最初に預けた金額が最初にあったよりもはるかに大きくなるまで、投資されるお金が長ければ長いほど、それはより大きくなります。しかし、その成長の鍵は時間です。大学の貯蓄のために口座を開設するのに遅すぎることは決してありませんが、早く始めることはそれらの資金がさらに伸びることを意味します-そしてそれはあなたの貯蓄負担が少なくなることを意味します。

「18年間で月に10ドルでも、合計します」とLochner氏は言います。「前もって計画を立て、一貫性を保つことができれば、大きな違いが生まれます。」彼女は、両親が自分の子供のために529アカウントをもっと早く作成したいと思っているとよく耳にします。

とは言うものの、メンバーに無料のファイナンシャルプランニングサービスを提供するSoFiでは、ウォルシュはメンバーに529アカウントを開設する前に全体的な財務状況を確認させています。

「私たちは、人々が最初にしっかりした財政基盤を持っていることを確認することに焦点を合わせています」と彼は言います。「プランナーとして、私たちは人々がすでに緊急資金を設定し、不良債権が返済され、子供たちのためにお金を確保し始める前に、彼らが自分の退職に向けて順調に進んでいることを確認したいと思います。カレッジ。'

あなたが苦労しているかもしれない学生の借金からあなたの子供を守ることを望んでいることは価値のある目標ですが、特にあなたの退職後の貯蓄が軌道に乗っていないか、あなたが持っていない場合、それはあなた自身の将来を犠牲にして来るべきではありませんAN 緊急資金。もちろん、それはすべて優先事項に帰着します。あなたが自分のお金を子供の教育に投入し、後で自分の経済的未来を理解したいのであれば、それはあなたの特権です。あなたが財政的に達成することを計画していることを理解し、そしてあなたの目標があるところにあなたのお金を入れてください。

大学の貯蓄のために確保する資金がある場合は、529アカウントが最適ですとウォルシュ氏は言います。何らかの理由で529アカウントをサポートするために追加の貯蓄が必要な場合は、大学の貯蓄のオプションもあります。

「あなたの個人的な状況、すなわちあなたの子供の年齢、流動性の必要性などに応じて、529計画を補完することができる大学に支払ういくつかの方法があります」とリンチは言います。「いくつかのオプションには、普通預金口座と当座預金口座、Roth IRA、カストディアン口座（UGMA / UTMA）、およびCoverdellEducation普通預金口座が含まれます。」もちろん、各アカウントには独自の長所と短所があるため、1つにコミットする前に調査を行ってください。

大学の貯蓄のために取っておかれる長いゲームと資金をプレイする時間があれば、529プランがあなたにとって正しい選択かもしれませんが、あなたは正しいものを選ぶ必要があります。

529プランの選び方

ほとんどの州は529プランを提供しており、一部の州では複数のプランを提供しています。また、プライベートオプションもありますが、それは州のプランを選択する必要があるという意味ではありません。実際、WalshとLochnerはどちらも、州の計画をデフォルトにすることが常に最善の選択肢であるとは限らないと述べており、家族の目標と状況に最も適した計画を探し回ることを推奨しています。

一部の州では、居住者に特別なインセンティブ（減税や拠出金のマッチングを考えてください）を提供しているため、確かに考慮し、注意する必要があります。ただし、州がそれらを提供していない場合、または別のプランが提供する投資オプションが気に入った場合は、自由に選択できます。各プランが提供するさまざまな投資オプションにより、好きなだけハンズオン（またはオフ）にすることができるため、資金を管理していると感じることができます。特定の投資戦略を希望する場合は、サインアップする前に、希望するプランがそれを提供していることを確認してください。