クレジットの構築（または破損したクレジットプロファイルの復活）は、一夜にして、または努力なしに行われるものではありません。アプリケーションで最も競争力のある金利を獲得する堅実な信用プロファイルを得るには、信用枠を確立し、責任ある使用の履歴を持っている必要があります。しかし、それは関連するステップの1つにすぎません。
「信用は非常に複雑であるため、特に悪い信用を再構築しようとしている場合は、構築に時間と忍耐が必要です。」 最高人事責任者であり、財務の擁護者であるColleenMcCrearyは次のように述べています。 クレジットカルマ。 「どのレバーを引くかを知ることは、スコアを改善および維持するための正しい道にあなたを導くのに役立ちます。」
プロセスをわかりやすく説明するために、McCrearyやその他の主要なクレジット業界の声に、 現像 そして 恒星の信用プロファイルを維持する 。これが彼らが言わなければならなかったことです。
関連商品
あなたのクレジットスコアに寄与する要因を理解する
クレジットプロファイルの作成を開始する前に、全体的なスコアに影響を与える各要素を理解することが重要です。 5つの主要な貢献カテゴリがあります。支払い履歴（時間通りに支払う）。クレジット使用率（利用可能なクレジットラインに対してどれだけの債務があるか）;信用履歴の長さ（クレジットラインを開いている期間）;クレジットの種類（住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、クレジットカードなど、さまざまな種類のクレジットラインの数）と新しいクレジット（最近新しいローンまたはその他のクレジットを申請したかどうか）。
これらの要因とそれらがスコアにどのように影響するかを知ることは、クレジットを改善するための旅に役立ちます、とCFPのBrittneyCastroは言います。 なので。
s で終わる名前を複数形にする方法
安全なクレジットカードを開く
これが明らかでない場合：あなたはしなければなりません 使用する クレジットを構築するためのクレジット。始めたばかりの場合にこれを行うための最良の方法の1つは、安全なクレジットカードを開くことです。
これらのタイプのカードを開くには、前払いの現金預金が必要です。これは、支払いを怠った場合にクレジットカード発行者に少しのセキュリティを提供する担保として機能します。このため、確立された信用履歴がほとんどまたはまったくない場合、セキュリティで保護されたクレジットカードは標準のクレジットカードよりもはるかに簡単に入手できます。このタイプの口座を開設することは、あなたの信用構築の旅の素晴らしい第一歩となる可能性があります。
クレジットスコアはすべてあなたの経済的責任のレベルを評価することです、とデータ最適化の副社長であるフレディ・フインは言います フリーダムファイナンシャルネットワーク 。したがって、ある程度の履歴が必要であり、最も好ましくは、その履歴は、債務をどれだけ返済したかという形で提供されます。
クレジットカードを使用してクレジットプロファイルの作成を開始するときは、1枚のカードで返済履歴を確立するのに十分であることを知ってください、とHuynhは言います。
個人ローンを組む
クレジットカードを開くのと同様に、ローンを組んで返済を担当することで、クレジットプロファイルを確立できます。ブログの作成者、Erik Wright 実生活の投資家カップル、 本当にお金が必要ない場合でも、地元の銀行から少額の個人ローンを借りることをお勧めします。
そのお金を口座に入れて、ローンの支払いを（時間通りに）行うためだけにそれを使用する、とライトは言います。ローンをより早く返済するために、元本残高にも追加で支払います。これを行うことで少し利息を支払うことになりますが、期限内の支払いとローンの全額返済によりスコアが上がります。
デビットカードに依存しないでください
デビットカードは非常に便利で、クレジットカードの誘惑を避けたい場合に最適ですが、クレジットプロファイルを作成するためにゼロになることを知っておいてください。
自宅で重要な書類を整理する方法
それらはクレジットスコアをまったく考慮していません、とHuynhは言います。これは、デビットカード取引が単なる銀行口座取引であるのに対し、クレジットカード取引は貸付取引であるためです。デビットカードを使用するときはいつでも、その金額はそれが関連付けられている銀行口座からすぐに引き落とされます。クレジットカードを使用すると、物事の支払いに効果的にお金を借りて、毎月支払う必要のある請求書を受け取ることになります。
すでに行っていることのクレジットを取得する
多くの場合、消費者は、家賃、携帯電話の請求書、公共料金の請求書などの期限内の支払いが全体的なクレジットスコアに反映されないことを知って驚いています。これは、従来のクレジットスコアの計算式にこれらの項目が含まれない傾向があるためです、とCreditCards.comのシニア業界アナリストであるテッドロスマンは言います。
しかし、これらの勤勉な支払いを数える方法があります。次のようなプログラムにサインアップできます Experian Boost （自由）、 とまり木 （これも無料）、そして eCredable （年間24.95ドル）これらおよびその他の既存のアカウントをクレジットプロファイルに取り込みます。
Experian Boostは、平均13ポイントの増加を主張しています。パーチ氏によると、一部のユーザーはクレジットスコアがまったくない状態から600年代後半に、基本的には一晩で移行したという。それはすごいです、とロスマンは言います。
月に1回以上債務を支払う
最高のクレジットプロファイルを持っている人にはおなじみのもう1つのハックがあります。クレジットカードでの支払いを毎週、または可能であれば隔週で行ってみてください。これにより、カードの毎月の請求サイクル全体で全体の残高が低く抑えられます。
各クレジットエージェンシーは、月のさまざまな時間にあなたの情報を引き出します。したがって、残高を低く抑えるために、毎週または隔週の支払いを行うことをお勧めします、とファイナンシャルプランナーのブレイクジョーンズは言います ザクロファイナンシャル 。たとえば、月の20日にクレジットカードの残高$ 10,000を支払い、クレジットエージェンシーがその月の19日にあなたの情報を取得するとします。期日までに全残高を完済した場合でも、10,000ドルの残高があるときに代理店が情報を取得したため、クレジットスコアが低下する可能性があります。
家庭でのドライクリーニングとは
常に時間通りに請求書を支払う
支払いについて言えば、これは簡単なことですが、これをまだ知らなかった場合に備えて、クレジットスコアで最も重要な要素は支払い履歴です。したがって、他に何もない場合は、毎月の支払いが時間どおりに行われるようにしてください。
支払いを1回逃しただけでも、クレジットスコアが低下する可能性があります。だから、支払いを完全に逃さないようにできることはすべてやってください、とMcCrearyは言います。
過去にこれに問題があった場合は、すべての請求書の支払いを同じ日に統合して、期日を簡単に覚えられるようにする方法を探してください。多くの債権者はあなたの期日をカスタマイズすることを許可します。
他の人のアカウントで承認されたユーザーになる
信用履歴を確立し始めたばかりで、プロファイルを特に迅速にまとめたい場合は、責任を持ってクレジットを使用する親またはパートナーに、いずれかのアカウントで承認済みユーザーとしてあなたを追加するよう依頼してください。
承認されたユーザーになるということは、あなたが他の誰かのクレジットカードのセカンダリアカウント所有者として追加されることを意味します。プライマリアカウントの所有者が期限内の支払いの強い歴史と低いクレジット利用率を持っていると仮定すると、彼らのアカウントがあなたのクレジットファイルに表示されるので、これはあなたのクレジットにプラスの影響を与える可能性があります。消費者金融と家族金融の専門家 アンドレア・ウォロック 。
戦略的にアカウントを追加する
クレジットラインを開くことはクレジットプロファイルを構築するために重要ですが、一度に多くのクレジットを申請するとクレジットスコアが低下する可能性があるため、この面でも夢中になりたくありません（クレジットカードの申請から離れてください）。あなたを危険な借り手のように見せます。
ほとんどのアプリケーションは難しい問い合わせをトリガーし、一時的にスコアから数ポイントを削除します。 CreditCards.comのRossman氏は、新しいアカウントはアカウントの平均年齢も下げると言います。
クレジットの申請は6か月ごとに行うことをお勧めします。住宅ローンの市場にいるときは特に注意してください。金融生活の敏感な時期にスコアを危険にさらすようなことは何もしたくないからです。あなたが閉じるまで、他のクレジットの申請を延期するようにしてください。
クレジットの組み合わせを見る
口座開設のトピックに関するもう1つの重要なポイント-貸し手は理想的にはあなたがうまく管理したことを確認したいので、戦略的にそうするようにしてください 異なる アカウントの種類。
クレジットカードのようなリボルビングクレジットしかない場合は、クレジットビルダーローンなどの分割払いローンに申し込むのが理にかなっているかもしれません。これは基本的に、クレジットビューローに報告する強制貯蓄の一種です。または、自動車ローンや学生ローンなど、分割払いのクレジットしかない場合は、セキュリティで保護されたクレジットカードのような回転式アカウントを取得する必要があります。
ロスマンがこれを行う際に覚えておくべき重要な注意点が1つあります。クレジットを作成するためだけに誰かに借金をさせたくないのですが、賢く使用すれば、これらの戦略は実際にお金を節約するのに役立ちます。 そして クレジットを構築します。
クレジットの増加を要求することにより、クレジット利用率を下げます
全体的なスコアに寄与するもう1つの主要な要因は、クレジット使用率です。これは、使用可能なクレジットの合計量に対する使用しているクレジットの量です。業界の専門家は30％未満を推奨することがよくありますが、クレジットスコアが最も高い人は、クレジットの合計使用率を10％未満に保つことがよくあります。
パンプキンパイのパイ生地を焼く前に
別の見方をすれば、すべてのクレジットカードで合計20,000ドルのクレジットを利用でき、15,000ドルの請求を集めた場合、クレジット利用率が高すぎるため、スコアに悪影響を及ぼします。しかし、その20,000ドルのうち2,000ドルだけを請求した場合、使用しているのは10％のみであり、これははるかに優れています。
使用率を改善するための簡単なハックは、1つ以上のクレジットカード会社にクレジット制限の引き上げを依頼することです。これにより、利用可能なクレジットの全体的な量が少しずつ増えます。
しかし、 ない 外に出てすぐにその増加したクレジットを使用してください。開始した場所にすぐに戻ることができます。
利用可能なクレジットを増やしても使用しないと、クレジットの使用率が低下し、クレジットスコアが向上する可能性があるとReal Life InvestorCoupleのライト氏は言います。
古いアカウントを開いたままにする
このヒントは、最初にクレジットを作成するのではなく、クレジットを修復する人に当てはまりますが、クレジット履歴の長さがプロファイルに影響を与えることに注意してください。スコアを損なう最も簡単な方法の1つは、古いアカウントを閉鎖することです。 。
あなたのクレジットスコアの1つの要素はあなたの平均クレジット年齢です。 SoFiのCFPであるBrianWalshは、貸し手はこれを、あなたが責任を持ってクレジットを使用してきた期間を理解する方法と見なしています。カードを閉じると、平均クレジット年齢が下がり、スコアに悪影響を与える可能性があります。
ヘビーホイップクリームとヘビークリームの違いは何ですか
特に年会費が不要な場合は、支払いを済ませた可能性のある古いアカウントを閉鎖するのではなく、開いたままにしておくことを検討してください。クレジットカードを使用して毎月の定期的な請求書を支払い、ウォルシュを提案し、そのクレジットカードの自動支払いを設定して、毎月の残高を全額支払うこともできます。これを行うと、カードがアクティブに保たれるだけでなく、クレジットをさらに増やすのに役立つ支払い履歴が作成され続けます。
定期的にあなたの信用報告書を確認し、エラーに異議を唱える
あなたは定期的にあなたの信用報告書を見直していますか？あなたがこれをする習慣がないなら、あなたは大きな間違いを犯しています。その理由は次のとおりです。レポートに誤りがある可能性があります。そして、あなたがそれを見つけたらどうしますか？もちろん、これらのエラーはクレジットスコアの低下につながる可能性があるため、すぐに修正してください。訪問することによって AnnualCreditReport.com あなたは毎年1つの無料の信用報告書にアクセスすることができます。
このステップが重要である理由についてさらに証明が必要ですか？ここに行きます：によると FTC調査 、5人に1人は、少なくとも1つの信用報告書に誤りがあります。さらに、消費者の5人に1人がエラーを抱えていました 修正されました それが論争された後、彼らの3つの信用報告書の少なくとも1つについて、信用報告機関によって。しかし、待ってください、まだまだあります。
信用報告機関がクレジットレポートのエラーを修正した後、10人に1人以上の消費者がクレジットスコアの変化を確認しました。約20人に1人の消費者が25ポイントを超える最大スコアの変化を示し、250人に1人の消費者が最大のスコア変化を示しました。 100ポイント以上のスコア変更。
あなたは写真を手に入れていますか？単に不正確さを争うことは、あなたに有利な主要なポイントをもたらす可能性があります。
誰か他の人の情報があなたの情報と混同されたのかもしれません。あなたが個人情報の盗難の被害者だったのかもしれません。それが何であれ、間違いがあなたを引きずり下ろす可能性があるので、あなたの信用報告書を定期的に見直して正確さを確認してください。
別れのヒント
これらの推奨されるアクションのどれがあなたとあなたの経済状況に最適であるかを選んで選ぶことができますが、覚えておくべき重要なポイントが1つあるとすれば、それは一貫性です。
あなたがあなたの信用のためにできる最も影響力のあることはあなたがあなたのスコアを改善して良い状態を保つのを助けるためにあなたが時間をかけて維持するいくつかの一貫した経済的習慣を作ることです、とMcCrearyは言います。
