ローンは人々を助けます 大学を買う余裕 、車を購入し、家や財産を購入します。それらは人生の必要な事実ですが、管理が不十分な場合、極端な債務への容易な道でもあります。経済的な健康を実践するということは、良い債務と悪い債務の違いを理解し、債務が必ずしも悪いことではないことを認め、債務を負担ではなく管理しやすく役立つものにすることを学ぶことを意味します。残念ながら、債務の最も厄介な形態の1つは、学生ローンです。

学生ローンは、高等教育の費用を支払うために学生（または学生の家族）が借りるお金です。高等教育、コミュニティカレッジ、4年制大学のいずれかです。それらは授業料に最もよく使用されますが、部屋やボード、教科書、および出席に関連するより多くの費用の支払いにも役立ちます。

CollegeBoardの2019によると 大学の価格設定の傾向 レポートによると、2019-2020学年度の公立4年制大学の平均総授業料、料金、部屋代、および理事会費は21,950ドルでした。民間の非営利4年制教育機関の平均総費用は49,870ドルでした。 4年間の大学教育の費用は87,000ドルから200,000ドル近くですが、どこに行くかにもよりますが、大多数の人がそれができないのは当然のことです。 大学に支払う 自腹を切って。

による 連邦準備金、 米国の借り手は、合計で1.6兆ドルの学生の借金を抱えています。利子の蓄積のおかげで、これらのローンを返済するのに数十年かかることがあります。学生の借金は悪いものである必要はありません—結局のところ、大学教育を達成することを可能にしました、そして多くの場合、大学の学位は生涯の収益力を劇的に増加させます—しかし、特にこれらの数十を考えると、それは手に負えないと感じることができますまたは数十万ドルがティーンエイジャーによって借りられます。

多くの学生ローンの借り手は17歳または18歳で、大学に進学する準備をしているため、彼らは自分が何に適格であるか、またはどのような選択肢があるかを常に知っているとは限りません。 アンドレア・コリン・ウィリアムズ、 CFP、CLU、ChFC、ノースウェスタンミューチュアルのウェルスマネジメントアドバイザー。それらのローンを返済する費用は、彼らの初期の（そして中期および後期の）成人期の過程を形作ることができます。すでに学生ローンの返済に苦労している人にとってはあまり役に立ちませんが、学生ローンを研究している学生や親にとって、賢明な選択をすることで、将来それらのローンの返済がはるかに簡単になります。

ただし、学生ローンを最大限に活用するには、ローンの金額を最小限に抑えるだけでは不十分です。学生ローンを利用する前に、誰もが理解しておくべき一般的な落とし穴や詳細を以下に示します。

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必要なものだけを取る

必要以上のお金が提供された場合、本当に必要なものだけを受け取るべきだとウィリアムズは言います。これはすべての種類のローンに当てはまります。お金を借りるための一番のルールは、必要なものだけを受け取ることです。それ以上は、後で返済しなければならない金額に追加するだけです。

学生ローンの金額は高くなる可能性がありますが、通常、出席費用と呼ばれる金額が上限になります。

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出席費用は、各学校によって計算された年間の全体的な数値であり、授業料や料金、部屋やボード、本、実験室の料金、ラップトップなどの他の機器からすべてを含めることができます、とCFPのLaurenAnastasioは言います。 SoFi、 民間の学生ローンと学生ローンの借り換えを提供しています。ほとんどの貸し手は、借り手が在籍している学校の出席費用に基づいて、借り手が毎年または学期に取ることができる金額を制限します。したがって、他の費用のために借りることができると期待するのは合理的ですが、大学がそれらの費用がかかると予想する金額に。

借りることができる金額は、通っている学校によって異なりますが、生徒とその家族が総費用を削減するために実行できるいくつかの手順があります。多くの学校では、学生はキャンパス内に1〜2年間住む必要があります。そうすることに抵抗がなければ、学生は大学の晩年にキャンパス外に住むことを選択して、部屋とボードのお金を節約し、借りる必要のある金額を減らすことができます。

ローンプロバイダーが必要以上に大きなローンを提供している場合は、すべてを受け取る必要があるとは思わないでください。また、不要なものをバッファーとして受け取らないでください。今借りた少しの余分なお金は、支払う金額がはるかに多くなる可能性があります。後で戻る。時々、あなたのローン提供者はあなたの機関に多額のお金を払うことができます、その場合、財政援助事務所はあなたに払い戻し小切手を与えます、とウィリアムズは言います。外観にもかかわらず、これはまだローンの一部であり、後で返済する必要があります。それは毎年起こる可能性がある、とウィリアムズは言います。

最善の行動はそのお金を保持しないことです：あなたはお金を返すためにあなたのローンプロバイダーに連絡することができます、そしてあなたの総負債を少しでも減らします。

最初に非ローンオプションを調べる

学生ローンの種類とそのメリットとリスクを理解することは重要です、とSVPでコーチングの責任者であるナンシーデルッソは言います。 Ayco、 ゴールドマンサックスの会社は、会社が後援する財務カウンセリングプログラムを提供していますが、他のいわゆる無料の大学への支払い方法を利用しています。フェローシップ、助成金、奨学金、およびその他のオプションは、大学を手頃な価格にするためにあり、家族が学生ローンに転向する前に使用する必要があります。

十分に早く計画しないこともよくある落とし穴です、とDeRussoは言います。

注意深い貯蓄を通じて大学に支払う方法を理解することも役立ちます。 529の計画と他の大学の貯蓄努力は、長期的に最も効果的です。熱心に追加された場合、そのようなアカウントは学生ローンの必要性を完全に排除するか、少なくとも学生がより少ないお金を借りることを可能にすることができます。

助成ローンと非助成ローンの違いを知る

多くの人が事後に疑問に思う1つの違いは、補助金付きのローンと補助金なしのローンの違いです。

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助成金の利子は、学部生が在学中、[学校を卒業してから最初の6か月間]、および延期期間中に、米国教育省によって支払われます。 ローレンワイバー、 バンガードパーソナルアドバイザーサービスのシニアファイナンシャルアドバイザーであるCFP。助成なしのローンは、学部生と大学院生の両方が利用できます。学生が在学中や延期中も含めて、常に関心が高まります。

連邦政府は所定の期間中にその利息を支払うことによってローンを助成しているため、助成されたローンは借り手のためにすぐに利息を蓄積し始めません。助成を受けていないローンは利息を蓄積し、借り手はそれらが取り出された瞬間から最終的に返済する必要があります。

助成金付きのローンには、助成金なしのローンにはないメリットがありますが、助成金付きのローンを選ぶことは、実際にはあなたが下す決定ではありません、とウィリアムズは言います。これはニーズに基づいて作成されており、これらのローンを最初に取得するときに申請するときに、制御できるものはほとんどありません。

助成された連邦ローンの適格性は、学生の授業料と家族の収入に基づいて決定されます、とワイバーは言います。 連邦学生援助の無料申請、 またはFAFSA。一部の家族は、補助金付きの連邦ローンの資格がないと信じて、FAFSAの記入をスキップする場合がありますが、それにより、連邦政府が保証している（補助金付きの連邦ローンのように）補助金なしの連邦ローンにアクセスできなくなる可能性がありますが、ローンが実行されます。補助金付きと補助金なしの両方のタイプの連邦学生援助は、 コロナウイルス危機、 特定の連邦学生ローンが一時的に0％の利子に設定され、すべての借り手が延期されたため、数か月間毎月の支払いが不要になりました。

親がローンを手伝っている場合は、特に注意してください

一部のローンは、親が子供（または子供）の教育費を支払うために借りることができるように特別に設計されています。 Anastasio氏によると、学生ローンの資格がある場合とない場合があり、返済スケジュールが即時または遅延している場合や、卒業後に債務の所有権を学生に譲渡できる場合があります。条件はローンと貸し手によって異なりますが、両親は彼らが何にサインアップしているのかを正確に理解する必要があると彼女は言います。

彼らは債務の共同署名者または唯一の所有者になりますか？債務不履行または死亡した場合、債務はどうなりますか？ローンは、所得ベースの返済計画、延期、または公共サービスローンの免除などの連邦給付の対象になりますか？ローンは税務上の学生ローンとして適格ですか？ Anastasio氏によると、借りる前に調査を行って、どのような種類のローンを利用し、返済時にどのように処理する必要があるかを正確に理解することが重要です。

両親が自分でお金を借りることができないか、または借りたくない場合でも、彼らは学生とローンを共同で署名する必要があるかもしれません。 Anastasio氏によると、学生ローンの申し込みには信用調査が必要になる可能性があり、多くの新入生（17歳と18歳）には実質的な信用履歴がありません。 （幸いなことに、期限内に返済される学生の借金は、人々が信用履歴を構築するのに役立ちます。）学生ローンの貸し手はこれを認識し、それに応じて基準を調整しますが、学生が親または他の家族を必要とすることは依然として一般的ですローンの共同署名するメンバー。親または保護者は、それが彼らに与える影響を認識しておく必要があります。

学位を取得した瞬間に返済を開始する必要はありません

連邦ローン（補助金付きまたは補助金なし）および多くの民間の学生ローンには、通常6か月、場合によっては最大12か月の猶予期間があり、卒業生は支払いを開始する前に決済する時間を与えられます。

ほとんどの場合、この期間中も利息が発生するため、猶予期間が終了する前に卒業生が支払いを開始する余裕がある場合は、そうする傾向があるとアナスタシオ氏は言います。

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その猶予期間の条件を理解することが重要です。たとえば、生徒が2年生と3年生の間にギャップイヤーをとると、猶予期間が使い果たされ、返済スケジュールが開始される可能性があります。 （ほとんどの場合、学生が再登録すると、服従に戻ります。）

もう1つの、あまり一般的ではない行動方針は、在学中にローン、特に学生が在籍している間でも利子が発生する補助金なしのローンに対して支払いを行うことです。

ほとんどの学生ローンは低金利で行われる傾向があるため、学校で支払いを行うと、返済する必要のある合計金額が適度に減少する可能性がありますが、通常、自主的な前払いよりもお金の使い方が優れているとアナスタシオ氏は言います。つまり、学生は、大学卒業後の生活に落ち着くか、勉強に集中するためにまったく働かない（またはより少ない時間で働く）ときに使用するキャッシュクッションのお金を節約することができます。

借り手が犠牲を払わずに支払いをする余裕があれば、長期的にはお金を節約できますが、各学生はそれが彼らにとって理にかなっているかどうかを判断する必要があります、とアナスタシオは言います。

借り換えは返済プロセスを簡素化することができます

誰かが学生ローンを借りるとき、そのローンには、返済または借り換えが行われるまで、ローンの存続期間中にどのように利息が発生するかを決定する設定された金利が与えられます。借り換えは、ローンに新しい金利を効果的に与え、複数のローンを統合するために使用することもできます。借り換えでは、既存の債務を置き換えるために新しいローンを取得します（多くの場合、別のプロバイダーと、理想的には低金利で）。多くのローンがあり、それらは単一の支払いにグループ化することができます。

Anastasio氏によると、借り手は1つのプロバイダーとしか連携していない場合でも、複数のローンを持っていることがよくあります。通常、ローンは学期ごとに発行されるため、学生が8、16、さらには20以上の異なるローンで卒業することも珍しくありません。

ローンを統合すると、返済プロセスが確実に簡素化されますが、適切なタイミングで、合計支払い額を減らすこともできます。金利は変動するため、学生ローンの借り手が、ローンを借りたときよりも金利が低いときに借り換えを行う場合、または借り手がクレジットスコアを上げたり、収入を増やしたりすると、低金利での承認につながる可能性があります。彼らはローンによって発生する利子の額を下げ、時間の経過とともに支払う必要が少なくなります。

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学生は大学を卒業するとすぐに借り換えることができますが、レートが低くてもすぐに借り換えることが常に最善のステップであるとは限りません。DeRussoは、卒業後すぐに連邦学生ローンを借り換えると、危機の時。

借り換えに関心のある人にとっては、適切なタイミングで、長期的にも債務負担を軽減するためのかなり確実な方法です。何よりも、プロセスに関連する費用や手数料がかかるべきではない、とAnastasio氏は言います。SoFiなどのサービスは無料のローンを提供します。

費用がかからないので、借り手は彼らが彼らにお金を節約することができるローンの資格があるときはいつでも借り換えを検討するべきです、と彼女は言います。一部の借り手は金利を下げるために借り換え、他の借り手は月々の支払いを下げるために借り換え、そして一部の幸運な借り手は両方を下げるようになります。より魅力的なローンに借り換えることができるときはいつでも、それを追求する必要があります。費用がかからないので、お金を節約しない理由はありません。