に リバースモーゲージ 62歳以上の住宅所有者は、家を売却することなく、住宅資産を現金に変換できます。そして、この概念について聞いたことがあるなら、あなたは疑問に思うかもしれません： リバースモーゲージは詐欺ですか？ 高齢者が失業中、債券で、または他の方法で自分たちを財政的に支援できないときに、愛する家の資産を現金化するように誘惑するプロセスは、まあ、略奪的であるように思われます。しかし、リバースモーゲージが目の肥えた知識豊富な借り手にとって非常に役立つ可能性がある多くの状況があります。

リバースモーゲージがあなたにとって、またはあなたが愛する人にとって正しいかどうかを決定する際に考慮すべきいくつかの基本的な教育のヒントと警告サインがあります。

リバースモーゲージとは何ですか？誰がリバースモーゲージを取得する資格がありますか？

リバースモーゲージは、住宅担保転換住宅ローン（HECM）としても知られています。 62歳以上の住宅所有者（または少なくとも1人のパートナーが年齢適格に達した夫婦）は、このローン商品を使用して、生活費を賄い、キャッシュフローを改善するために住宅資産の一部を現金化できます。

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連邦取引委員会 説明： 'リバースモーゲージには3種類あります。一部の州および地方政府機関が提供する単一目的のリバースモーゲージと、非営利団体です。独自のリバースモーゲージ、[別名]プライベートローン。連邦政府が保証するリバースモーゲージ、別名ホームエクイティコンバージョンモーゲージ（HECM）。

最も一般的で最も安価なのは 単一目的のリバースモーゲージ 、しかしそれらはすべて値札が付いています。ローンの組成手数料と変動金利は、このローン商品を特に扱いにくいものにする傾向がありますが、前提は単純です。住宅ローン会社に毎月支払う代わりに、住宅ローン会社が毎月支払います。

リバースモーゲージが機能することを確認するために注意すべき点：

納税をお見逃しなく。

リバースモーゲージの利点は、あなたがあなたの家に証書を保持することができるということです、そしてあなたの貸し手は本質的にあなたにそこに住むためにあなたに支払います。欠点は、持ち家の請求書がまだあなたの負担であるということです。税金、公共料金、住宅所有者協会の手数料、およびその他すべての義務的な支払いを続けてください。他の住宅ローンと同様に、これらの手数料と請求書の失効は、ローンを呼び出す理由になる可能性があります。

このローンを誰が返済するかを計画します。

それはあなたの可能な相続人と話し合うためのものです。あなたの家族がいつか家を相続したいのなら、あなたはあなたがリバースモーゲージでどれだけ取り出すかについて非常に注意するべきです。注意は、相続人がローン残高のフックになるということではありません。実際、懸念ははるかに大きいです。

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FTCは、次のように説明しています。 'ほとんどのリバースモーゲージには、'ノンリコース '条項と呼ばれるものがあります。これは、ローンの期限が切れて家が売却されたときに、あなたまたはあなたの不動産があなたの家の価値以上の借金をすることができないことを意味します。 HECMを使用すると、一般に、あなたまたはあなたの相続人がローンを返済し、それを売却するのではなく家を維持したい場合、あなたは家の評価額以上を支払う必要はありません。

はい、あなたはそれを正しく読んでいます。相続人が家族の家を維持したい場合、彼らはあなたがすでに購入した家を買い戻す必要があります。そうでなければ、借り手が引き継ぐときに銀行が家を所有します。

営業担当者に注意してください。

中古車の販売員がロット内のすべての車両の傷をすべて見せないように、このローンを販売している人がこの製品の考えられるすべての落とし穴を共有することはありません。これらの注意話を事前に読んでおくことが重要です。それらが発生した場合に、あなたとあなたの家族がそれらにどのように対処するかを準備します。

多くの人にとって、リバースモーゲージが唯一の選択肢である場合は良い選択肢ですが、これが魔法の弾丸だと誰にも言わせないでください。そして、確かに、誰かがリバースモーゲージを保険、住宅修理、またはそれらのリバースモーゲージの支払いを別の金融義務に拘束する他の何かなどの他の有料サービスと組み合わせて提供している場合は注意してください。においがするなら 詐欺 、FTC、または州の司法長官事務所に報告するか、 銀行規制当局 。

リバースモーゲージが本当に役立つ可能性がある上位3つのシナリオ：

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1 とにかく誰もこの家を望んでいません。

ほとんどのアメリカ人は自分の家に富を持っていますが、すべての家が夢の家であるとは限りません。アン 相続した家は贈り物と呪いの両方になることができます 、特に相続人が家を維持したり、税金を払ったり、家を占領したりする準備ができていない場合。高齢者が子供たちがとにかく家を売るつもりであることをすでに知っているなら、リバースモーゲージは半分悪い考えではありません。適切な財政計画を立てることで、家を最も愛する人が最大の利益を享受できるようになります。

2 即時の医療費または介護費があります。

命を救う医療や特定の介護サービスが経済的な範囲を超えている場合は、家の富を活用することが利用可能な最善の選択肢となる可能性があります。 2019年 ノースウェスタンミューチュアルスタディ その間 ' 10,000人のベビーブーム世代が毎日65歳になります 、ほぼ5人に1人（17％）が退職のために5,000ドル未満しか貯蓄しておらず、20％が5,000ドル未満の個人貯蓄を持っています...平均して、人々は45％の確率で貯蓄を使い果たし、41％がそれに対処するための措置を講じなかった。」

多くの人が年金なしで引退し、そもそも低賃金の仕事をしていた人は、すべてのペニーを家に捨てた可能性があります。彼らの家を彼らの必要な時に利益を示さなければならない投資と考えることは意味があります。

3 適所での老化はあなたの優先事項です。

ほとんどの高齢者にとって、彼らの家での老化は、愛する人からの独立と感情的なサポートのしるしです。ナーシングホームや老化支援施設に収容されることは、意気消沈するだけでなく、非常に高額になる可能性があります。家族全員とすべての経済的選択肢について話し合い、適所での老化が現実的であるかどうかを医療専門家に確認することが重要です。すべてがチェックアウトされた場合、リバースモーゲージの利点は、それが単に置かれたままでいる能力に資金を提供することです。

電子レンジでサツマイモを焼くのにかかる時間.

これは、家にすでに 費用のかかるアクセシビリティのアップグレード それは、今後何年にもわたって快適さと機動性を促進するでしょう。ドルのためのドル、ほとんどの年配のアメリカ人は彼らのルーチンと彼らの自律性を保つために何でも支払うでしょう。その心の安らぎは生活の質を改善し、これらの年を彼らの最も楽しいものにすることができます。家がその現実に資金を提供できるのであれば、リバースモーゲージは検討するのに非常に便利なツールになる可能性があります。