住宅ローンをいつ借り換えるべきか（または借り換えるべきかどうか）疑問に思っている場合は、1つの新しい要素、連邦住宅金融庁からの新しい不利な市場借り換え手数料など、考慮すべきことがいくつかあります。

連邦住宅金融庁（FHFA）は、ファニーメイ、フレディマック、および11の連邦住宅貸付銀行を規制しています。これらの銀行は合わせて米国の住宅ローン市場と金融機関に6.6兆ドル以上を提供しています。ファニーメイとフレディマックの購入 約70パーセント 貸し手からのすべての住宅ローンの中で、これらの政府支援企業（GSE）の機能の変更は、住宅ローン保有者の大多数に影響を与えます。

によると、8月にFHFAは、すべての借り換えの合計融資額に0.5％を追加する、不利な市場借り換え手数料を発表しました。 フォーブス。 この料金は2020年9月1日に発効する予定でしたが、8月下旬に実施日が2020年12月1日に変更されました。 FHFAからのリリース。

この手数料は、住宅ローンの借り換えを希望する人々にとってどのような意味がありますか？本質的に、それは借り換えをより高価にします。

ローンの合計額に0.5％を追加すると、借り換えのコストに数百ドルまたは数千ドルが追加される可能性があります。これには、すでにクロージングコストやその他の手数料が含まれています。 300,000ドルの住宅ローンがあり、100,000ドルを返済し、ファニーメイまたはフレディマックに売却する貸し手と低金利で残りの200,000ドルを借り換えたい場合は、1,000ドルの手数料を支払う必要があります。その他のクロージング費用および手数料。

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金利が低いときに住宅ローンを借り換える（現在、コロナウイルスのパンデミックによって引き起こされる経済危機により、金利は記録的な低水準にあります）。あなたの住宅ローンまたはあなたの毎月の支払いを下げることによってあなたがお金を節約するのを手伝ってください。住宅ローンを借り換えるときは、基本的に、元の住宅ローンの未払い残高を返済するために、（理想的には低金利で）新しいローンを借ります。その後、住宅ローンの支払いは新しいローンに振り向けられます。

精通した借り換えの鍵は、新しい毎月の支払い、またはローンの期間を短縮することで利息を節約できる金額が、借り換えのコストのバランスをとるのに十分であることを確認することです。今、新しいFHFAの不利な市場借り換え手数料で、借り換えがあなたにとって正しい決定であることを確認するために少し余分な計算をする必要があります。

低金利を利用するために借り換えを行うのに今が適切な時期であると判断した場合は、12月1日に不利な市場借り換え手数料が発生するかなり前に、今すぐプロセスを開始してください。そうすれば、借り換えのために余分な現金を支払うことを避けることができます。何らかの理由で12月1日より前に借り換えることができない場合は、新しい料金からいくつかの除外があります。

まず、借り換えのローン残高が125,000ドル未満の場合、つまり、残高をその金額未満に返済したか、住宅ローンがそもそもその金額に近かったために、手数料が免除されます。 FHFAによると、そのポイントを下回るローン残高を持つ人のほぼ半数は低所得の借り手であるため、この免税は借り換えを利用しやすくすることを目的としています。不利な市場借り換え手数料は、低所得の借り手を支援するために設計された政府支援のローンであるHomeReadyおよびHomePossibleローンにも適用されません。

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この新しいFHFA借り換え手数料は、ファニーメイとフレディマックが約60億ドルと予測されるCOVID-19の損失から回復するのに役立つように設計されています。多くの人が依然として一時解雇や一時解雇、収入の損失を経験しており、失業率は依然として非常に高いため、新しい料金を設定するのは困難な時期です。財務状況が非常に安定している場合、または住宅ローンの利率がさらに下がると強く疑われる場合を除いて、この新しい手数料の開始日の12月1日より前に、すでにプロセスを実行することを検討している場合は、借り換えの時期になります。