ほとんどの雇用主は彼らの従業員を提供します 401（k）プラン 、これは、従業員が給与から自動的にお金を寄付する退職金口座です。彼らの寄付は、彼らが収入を引き出すまで、通常は退職後、課税されません。 従業員は貢献できます 2021年の401（k）プランに最大19,500ドル。50歳以上の場合、今年はキャッチアップ拠出と呼ばれる追加の6,500ドルを拠出できます。
従来の普通預金口座と比較した401（k）の主な違いと特典の1つは、多くの雇用主があなたが寄付したお金と一致することです。によると ユビキタスの引退と貯蓄 、雇用主の約51％が401（k）マッチングを提供しています。それでも、 米国国勢調査局 アメリカ人の59％が401（k）プランにアクセスできるにもかかわらず、アメリカ人の32％だけが401（k）プランに投資していることがわかりました。多くの人々は、401（k）を捨てる時が来たと信じています。
「パンデミックの最中に企業が試合を減らしたり中断したりしたときに多くの人が知ったので、雇用主の試合は保証されていません。そして、結局のところ、試合は実際には「無料のお金」ではないことがわかりました。なぜなら、試合を提供する企業は、退職研究センターによると、給与を少なくすることでそれを補うだけだからです」と金融専門家のパメラ・イエレンは説明します。 ニューヨーク・タイムズ ベストセラー作家、そして Bank OnYourselfの創設者 。
税率が上昇し続けるにつれて、イエレンは、人々がお金を引き出すときに大きな驚きに遭遇するかもしれないと言います。 「税金が上がるにつれて、401（k）またはIRAで税金を延期することは、より後で、場合によってはもっと多く支払うことを意味します。将来の税率は誰にもわかりません。税金が繰り延べられた401（k）、IRA、または投資口座に貯蓄している人は、退職口座を利用したいときに実際にどのような価値があるかを知ることができません。 、」イェレンは説明します。
先に、50歳以上の一部の人々が401（k）を持っていない理由は他にもありますが、おそらくあなたも持っていません。
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彼らは401（k）の利益を上回ります。
IRSによると 、2021年に年間47万ドル以上を稼ぐ世帯は、上位1％の収入を得ていると見なされます。そして、裕福な人々にとって401（k）の重要な利点はそれほど多くありません。 401（k）の拠出には毎年上限があるため、税控除の対象となる金額を必要なだけ拠出することはできません。最終的に、彼らがいくら貢献しても、彼らはより低い税率のブラケットに入れられることはありません。
さらに、人々は59.5歳になるまで、ペナルティなしでその投資されたお金に触れることはできません。代わりに、人々はそのお金を使って、不動産、株式、その他の事業などの他のベンチャーに投資します。これにより、投資収益率が向上する可能性があります。平均して、人が引退するまでに、 彼らは232,379ドルを持っているでしょう 彼らの退職金口座で。金持ちは、他の追求に投資し、自分で貯蓄することによって、それ以上のものを手に入れるでしょう。
彼らは他の場所に投資します。
「企業界と民間部門の両方で働いてきた56歳の起業家として、私は401Kやその他の退職金口座以外の資産を構築することで、個人的に快適に退職することができました」とAnita Petty、の作者 今後の本 、 マネースイッチ：幸福、健康、富に身を任せる 言う。不動産とは別に、ペティは金と銀の地金に投資し、インフレに対するヘッジとして定期的に数オンスを購入しました。彼女は株式にも投資しました。
2005年から2019年にかけて、彼女は401（k）口座を雇用主からリンクされた信託口座に移し、投資信託だけでなく株式やETFを取引できるようにしました。 「ほとんどの401Kプランは投資家の選択肢を大幅に制限し、それによって潜在的な利益を制限します」とペティは説明します。 「これは、はるかに優れた選択肢と柔軟性を提供したため、そうではありませんでした。私が使用し、現在も使用しているアカウントは、Charles Schwab PCRATrustアカウントです。
しかし、多くの投資選択肢を提供する401Kに投資する機会がある場合（これはまれです）、401Kを持つことは、より大規模で多様な投資戦略の一部として良い選択肢かもしれないと彼女は言います。
彼らはヘルスケアが無料の場所に住んでいます。
ジュリア・グレイ（60歳）は、離婚した40歳まで働き始めませんでした。彼女は、現在の元夫の401（k）の恩恵を受けると思っていたため、セーフティネットや401（k）を持っていません。
「私は作家なので、ほぼ20年間フリーランスです」と、グレイは彼女の自主的な遅咲きのキャリアについて説明します。では、彼女は60歳で、退職後の貯蓄なしでそれをどのように管理しているのでしょうか。 「私はイスラエルに住んでいます、神に感謝します」と彼女は言います。 「それで、素晴らしい医療があります。」
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彼らは異なる退職プランを持っています。
401（k）の最初で最も簡単な代替手段は、従来のIRAです。 「収入があり、収入が多すぎない場合は、IRAに年間6,000ドルを寄付することができます。 50歳以上の場合は、さらに年間1,000ドルを寄付できます。従来のIRA拠出金は税引き前で行われ、税金から差し引かれます。ほとんどの種類の資産クラスに投資でき、401kと同じ税の繰り延べと分配の要件のルールに従います」と、ファイナンシャルプランナー兼UnifiAdvisorsの社長であるCFPRのStephenJ.Landersmanは説明します。
もう1つの引退オプションはRothIRAです。 「寄付には税制上の優遇措置はありませんが、現在の規則では、寄付を削除すると非課税になります」と彼は言います。
Landersman氏は、通常の貯蓄口座と投資口座を使用することもできます。利点は、あなたの貢献に制限がないことです。欠点：あなたの寄付は税控除の対象にはなりません。
64歳のフリーランサーであるベッキー・ルースマンは、 IRAやSEPアカウントなどの代替退職プラン 、および賃貸物件。しかし、彼女がIRAに投資したとき、彼女は株式市場の暴落で多くのお金を失いました。自営業者と賃貸収入の他に、ルースマンは初期の社会保障にアクセスできます。
Ruthmanのように自営業者は、SEP IRA、SIMPLE IRA、およびソロ401（k）を使用して、従来のIRAやRothIRAよりも多くの退職金を節約して片付けることができます。
彼らは仲介口座またはHSAを持っています。
IRAに加えて、課税対象の証券口座に保存することもできます。 「税額控除や税制上の優遇措置を受けることはありませんが、税効果の高い投資を選択することで、税の影響を最小限に抑えることができます」と、NerdWalletの投資および退職スペシャリストであるTiffanyLam-Balfour氏は述べています。また、59.5歳より前に流動性が必要になった場合は、退職口座に関連する10％の早期引き出しペナルティをトリガーせずに、課税対象の証券口座に浸ることができます。
退職のために貯蓄する別の方法は、医療貯蓄口座またはHSAを利用することです。 「HSAは、適格な医療費に使用された場合、控除可能な拠出金、税金繰延成長、および非課税の引き出しを伴う3倍の税制上の優遇措置を受け取ります」とLam-Balfour氏は言います。ヘルスケアは引退にかなりの費用がかかる可能性があるため、HSAを強化することは引退に有益である可能性があります。
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彼らは生命保険に投資しています。
現金価値生命保険 これは、多くの人が税金を繰り延べて分配を非課税にする退職基金を蓄積するもう1つの方法です。 「ほとんどの人は最小の保険料で最大の保険を購入します」とLandersmanは説明します。 「これらの保険料は、毎年数千ドル、さらには数万ドルであり、401kのように税金が繰り延べられます。これらの政策の多くでは、保険料は株式や債券ベースの口座に投資することができます。
イエレンはまた、人々が自分のお金を高額の現金、低手数料の配当金を支払う終身保険に入れるようにアドバイスしています。 「あなたの現金価値は、あらゆる目的のために簡単かつ即座に利用することができ、あなたの方針は、あなたがそれのダイムに触れたことがないかのように成長し続けることができます」と彼女は説明します。
他の退職金制度と同様に、あなたの収入と年齢によっては、生命保険制度に費用のかかる不利益が生じる可能性があります。すべての退職オプションがすべての人に適しているわけではありません。あなたの将来について大きな決断をする前に、ファイナンシャルアドバイザーまたは退職の専門家に相談してください。
