多くのひとり親が証明できるように、あなたの退職のために貯蓄するという競合する優先順位のバランスをとる そして あなたの子供の大学教育を提供することは小さな挑戦ではありません。
それは、経済的現実と感情に満ちた苦境です。子供たちの将来のために、またはあなた自身のためにお金を確保することを優先すべきですか？それとも、両方を達成するために（どういうわけか）試してみる必要がありますか？これは綱渡り行為であり、単一の収入で両方の目標を同時に追求する場合、ストレスがたまり、混乱し、落胆する可能性があります。からの調査によると、さらに何が メリル 、この闘争は、男性と比較して成人期を通じて大きな富のギャップに直面している女性にとってはさらに大きなものになる可能性があります。そして、それらの低賃金の女性が彼らの家族のために法案を立てているシングルマザーであるとき、そのような長期の節約は可能でさえありますか？
はい。一人親 できる この非常に現実的な財務計画のジレンマをナビゲートする 正常に。あなたがそうするのを助けるために、私たちはお金の専門家に、ひとり親がこれらの一見競合している課題にどのように取り組むべきかについていくつかの光を当てるように頼みました。ここでは、子供たちに教育のためのお金を提供すると同時に、あなた自身の経済的未来を守るのに役立つ10の具体的なステップを紹介します。
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1 大学に資金を提供するとき、事前の計画はあなたの友達です
両親は、独身であろうとなかろうと、おそらく私たちが認めるよりも頻繁にこの警告を聞いたことがあるでしょうが、それは次のような大金の目標を達成することになると時間が本当にあなたに有利に働くことができるからです 子供の大学教育のための貯蓄。
「早期に貯蓄することで、将来の退職に備えて借りる必要がなくなります」と述べています。 バンクオブアメリカの退職および個人資産ソリューションの責任者であるLornaSabbia氏。
あなたの子供が到着したとき（はい、おむつがなくなる前に）取るべき最初のステップの1つは、529大学の貯蓄プランを開くことです。これは、税制上の利点、多様な投資オプション、およびあなたが取っておけるように大きな貢献の可能性を提供します大学の授業料に向けて多額のお金。
「子供たちが大学に入学する前にあなたが貢献すればするほど、将来のお金は少なくなり、最終的には子供たちを成人期に追いやることができるローンから家族を保護します」とサビアは言います。
二 UTMAはもう1つの重要なオプションです
Lakisha Simmons、博士号および著者 ありそうもないAchieveHer：幸せで豊かな生活への11のステップ （$ 17、 アマゾン ）離婚したひとり親になり、彼女はすぐに各子供のためにUTMAアカウントを開設しました。
「誕生日や祝日には、受け取った金銭的贈り物の25％がUTMAアカウントに送られます」とSimmons氏は言います。 「彼らが働き始めるとき、彼らは彼らの将来のために投資するために彼ら自身のUTMAにお金を送るでしょう。」
UTMA（Uniform Transfer to Minors Act）は、通常、子供の利益のために親または祖父母が保有する保管口座です。資産（お金や財産を含むことができます）は、子供が成熟年齢（通常は18歳）に達すると子供に渡されます。UTMAアカウントの美しさは（おそらく529ではなく）次のとおりです。お金や資産の使用法これらの種類のアカウントでは、教育費に厳密に限定されていません。
「UTMAを使用すると、大学以外で使用するためにお金を投資することができます」とSimmons氏は説明します。
UTMAについて覚えておくべき追加の事実：これらのアカウントには寄付の制限はありません（良い）。ただし、成長は税の繰り延べではありません（それほど大きくはありません）。アカウントは、利子であろうと配当であろうと、毎年収入が発生するため、税金の対象となります。さらに、引き出しは非課税ではありません。
3 401（k）の価値を最大化する
401（k）および403（b）プランを最大限に活用することは、多くの雇用主によって提供される一致する貢献のおかげで、単一所得世帯として退職巣の卵を構築するために重要になる可能性があります（これはすべて一緒に言えば、本質的に無料のお金です。）一方、これらのアカウントに関連する税制上の優遇措置は、子供の大学の貯蓄に資金を提供するのに役立ちます。
「シングルマザーは、単一の収入という特定の課題に直面し、 その収入は白人男性よりも低い賃金です 」とシモンズは言います。 「賃金格差は、目的を達成することを困難にします。だからこそ、職場の税金繰延口座を最大化することが重要です。これらの貢献は[口座名義人の収入]の税負担を軽減し、最終的にはもう少し節約できるからです。」
401（k）や403（b）のような職場の口座への拠出は、所得税が計算される前に給与から取られるため、全体的な税負担が軽減されます。その所得税の節約はあなたの給料に現れます、それがUTMA、529または何か他のものであるかどうかにかかわらず、子供の大学の普通預金口座に向けられることができるお金。
「職場の退職金口座を最大化することで、経済的に自立し、税金の節約により、子供の将来の大学の費用に貢献することができました」とSimmons氏は言います。
4 RothIRAも貴重なツールになり得ます
理想的には、退職のためにいくらかのお金を取っておかれるRothIRAもあります。そして、あなたがあなたの毎年のロスの貢献を最大にするのに十分な無料の現金を持っていないなら（ 年間制限 収入が125,000ドル未満の場合は6,000ドルです）おそらく ない メリーランドを拠点とするファイナンシャルプランナーのスコットバトラー氏は、まだ子供の教育のための基金に資金を投入していると述べています。 クラウエンバーグリタイアメントソリューション 。
しかし、あなたが 本当に あなたの子供の将来とあなたの退職のために同時に貯蓄したいのであれば、ロスは両方の目標をより効果的に達成するのを助けるための確かなツールになり得ることは注目に値します。
「ロスに寄付されたお金は、資格のある教育費に非課税で使用できます。したがって、5年間でロスに30,000ドルを寄付した場合、教育費に最大30,000ドルを使用し、退職を支援するためにアカウントの成長を残すことができます」とバトラーは説明します。 「また、あなたの学生があなたのロス資金を必要としないのであれば、資金はあなたがあなたの退職のために彼らに望んでいるところにすでにあります。」
5 あなたの昇給を保存します
昇給した後、または予想外の一時金を受け取った後、贅沢をしたり、少し大きく生きたいと思うのは人間の本性です。 SoFiのCFPであるBrianWalshは、地平線上にもっと重要な目標がある場合は、そのような衝動を無視するように最善を尽くすようにひとり親にアドバイスしています。
「支出を増やすのではなく、昇給と税金の還付などの余分なお金を節約してください」とウォルシュは言います。 「これはあなたの収入が増加する間あなたの支出をかなり一定に保つでしょう。」
昇給に関するもう1つの重要なポイントは、ひとり親は、給与の引き上げ、サイドハッスル、その他の積極的な動きなど、収入を増やす方法を定期的に探す習慣をつける必要があるということです。
「ひとり親が退職のために貯蓄し、大学のために貯蓄するための最良の方法は、単により多くのお金を稼ぐことです。通常、私たちの予算には、貯蓄を再配分するための削減を行う場所は他にありません」と、Unbound Disability Claimsの創設者兼社長であり、シングルマザーであるアマンダマクドナルドは2人の子供に言います。 '小さく始めます。自由な時間があるときに何をするのか考えてみてください。それはおそらくあなたの情熱です。今、それをやってお金を稼ぐ方法を考え出してください。」
6 クレジットカードの現金報酬を活用する
退職と大学の貯蓄目標のバランスをとるもう1つの創造的な方法は、これら2つのニーズのいずれかにクレジットカードの現金報酬を割り当てることです。それは小さな一歩かもしれませんが、すべてのドルがこの旅にかかっています。
「多分あなたはあなたの毎月の貯蓄努力をあなたの退職基金に集中させます、しかしあなたはあなたがそのお金を529計画に入れることができるという現金を取り戻すことを可能にするクレジットカードを手に入れます」とウォルシュは言います。 「そうすれば、あなたは退職の世話をしますが、旅行や他の特典ではなく、大学のために節約するためにクレジットカードの報酬を使用します。」
7 疫病のような借金を避ける
Micah Wotton、資金管理アプリのCTO ダウ 、また、12歳と16歳の2人の子供に対するシングルパパでもあります。したがって、彼は、退職と大学のためにお金を貯めようとしているので、シングルマザーに借金を避けるようにカウンセリングした経験から話します。
「なしで行き、少なくなり、より安く選択しなさい」とウォットンは言います。 「あなたがすでに給料から給料へと苦労しているとき、クレジットカードまたはローンによる短期の現金は本当に魅力的です。しかし、それは長期的な問題に対する非常に短期的な解決策であり、中期的にはその問題をさらに悪化させるでしょう。」
8 ファミリーバンクの制限を設定する
私たちは借金を回避することをテーマにしていますが、子供たちと一緒に、生涯にわたる親の支出の制限について明確にしています そして あなたが始めても構わないと思っている大学の資金の額に関しても、あなたの目標を達成するための重要なステップになる可能性があります。これを行うことは、子供たちが彼らがそれらの経済的目標において役割を果たすこと、そして彼らが彼らの将来に対していくらかの責任を負うことを理解するのを助けるでしょう。
「経済的な将来を損なうことなく、子供たちに提供できるサポートの種類とレベルを明確に定義してください」とバンクオブアメリカのサビアは言います。 「たとえば、財布のひもをすぐに解き放つのではなく、予算と貯蓄の戦略について子供と協力してください。」
経済的な懸念、境界、ニーズについて率直で透明性のある会話をします。自分自身の重要な経済的経験がなければ、子供たちは自分が親に課している負担に気づかないかもしれません。退職後の目標について正直に率直に話し、経済的自立を確立し、前向きなお金の習慣を形成することで、子供たちが自分の経済的健康を守るだけでなく、あなたも自分の経済的健康を守る方法を明確にします。
子供たちとこの率直な話し合いをしている間、シングルマザーのシェリアトウッドが10年間行ったように、（適切な年齢で）子供たちに就職して大学の収入を確保し始めるように勧めることもできます。アトウッドはシングルマザー自身によって育てられ、高校と大学で教育費を支払うために働いていました。
「これはほとんどの親が想定している、または認めようとしていることに反するかもしれませんが、あなたは自分で子供の大学の費用をすべて支払う必要はありません」と彼女の会社、SupportPayの創設者兼CEOであるAtwoodは言います。 「フルコースの負荷に加えて、私は大学にいる間、週に最低30時間働きました。仕事、ローン、奨学金を通じて、私は大学の費用をすべて支払いました。
アトウッドは、16歳のときに彼女の教育に資金を提供するための仕事も得た自分の娘に同じ労働倫理を植え付けました。
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9 自分で再プログラムする
ひとり親としてのすべての努力と目標の達成に対して、たまに自分に報酬を与えることが重要ですが、無料または費用効果の高い報酬を見つけるようにしてください。
「自分が幸せに感じるために購入するものを特定し、自分自身の再プログラミングに取り組みます」とWotton氏は言います。 「私にとって、それはかつてコンピュータゲームでした。ピックアップが必要なとき、または気分が良くなるときは、新しいゲームを購入して、機会があればいつでもそれに夢中になります。代わりに、私は今、そのお金を早めに請求書を支払うこと、現金を脇に置くこと、またはアプリを介したマイクロ投資に投入しています。ゲームを購入してプレイすることでドーパミンが放出される代わりに、請求書についてストレスを感じたり、残高が増えたり、投資が増えたりすることから、継続的なドーパミン放出が得られます。
ウォットンはまだ時々それらのビデオゲームを購入しますが、彼はそれらが大幅に割引されている場合にのみ購入します。
10 別れの知恵：罪悪感に導かれないでください
私たちは、感情が親としての経済的選択においてしばしば大きな役割を果たす可能性があることを認めることからこの議論を始めました。特にひとり親にとって、罪悪感はより良い判断を曇らせる重要な要因となる可能性があります。子供たちが人生で成功するための基礎を築き、子供たちを助けるためにできる限りのことをしたいのは当然です。しかし、あなたが家族の将来を計画しているとき、罪悪感はあなたの友達ではありません。焦点を絞った解決です。
「あまりにも頻繁に、離婚やその他の状況のために、独身の親、特に女性が罪悪感や恥ずかしさに悩まされているのを目にします。彼らは「埋め合わせ」をしなければならないと感じており、自分の借金を返済する代わりに子供の大学にお金を払おうとするか、ParentPlusローンを借りる必要があると感じています」とテキサスを拠点とするAdvocateFinancialCoachingのKristineStevensonSealeは言います。 「それをしないでください。それは心の愛する場所からの高貴な犠牲ですが、35年または40年早送りして、これを自問してください：私は自分自身のために十分に貯蓄しなかったので、私が年をとったときに私の子供に経済的負担になりたいですか？退職？'
その質問を熟考するのに現在より良い時はありません。 （そしてうまくいけば、あなたが答えを考えているので、あなたの子供はまだおむつにいます）。
