退職後の計画の調査を開始すると、いくつかの傾向が明らかになります。多くのアドバイスは、401（k）と、雇用主が一致する401（k）が、ほとんどの人が退職のために貯蓄しているものであると想定しています。多くのヒントは、時間の経過とともに増加するヒントフォロワーの収入と、単純な401（k）ロールオーバーを可能にするジョブ間の簡単な移行に依存しています。しかし、それらのすべて（またはいずれか）がない場合はどうなりますか？

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確かに、米国の人口の大部分は401（k）と一貫した雇用を持っているので、この標準的なアドバイスが適用されますが、401（k）または従来のキャリアパスを持っていない人々の大規模なグループもあります。 （さらに、失業している人や長期間失業している人の数は、パンデミック後、これまで以上に多くなるはずです。）

状況はそれぞれ異なりますが、より伝統的な経済状況の人でも、非伝統的な経済状況やキャリアパスを持っている人なら誰でも、退職後の貯蓄を増やすためにできることがいくつかあります。ただし、あなたの財政状況がどうであれ、退職のために貯蓄を始めるのは早いほど良いことに注意することが重要です。毎月または毎年わずかな金額しか貯蓄していない場合でも、銀行でより多くの年分の貯蓄を自分に与えることは、複利を利用するのに役立ちます。 （さらに、それは退職のために貯蓄するプロセスをはるかに難しく感じさせません。）

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1 安定した給料がない場合は…

収入が月ごと、または年ごとに一貫していない場合は、支出の一貫性と管理性を維持するためにできることを実行してください。たとえば、低収益の月に稼ぐ金額に支出を制限すると、特に成功した月に余裕ができます。その超過分を退職基金に入れて、それを補うことができます。アカウントに寄付できなかった月。

拠出限度額のある退職金口座は毎年運用されるため、年間を通じて（または翌年の税の日の前に）拠出を行う限り、毎年現金を隠しておくことができます。

また、かなりの緊急資金を構築するためにできることをしたいと思うでしょう。収入のない月が来た場合、それらの緊急貯蓄は、あなたが借金をすることなく、またはあなたが何とか蓄積した退職貯蓄を利用することなく、必需品の世話をすることを可能にします。

2 401（k）にアクセスできない場合…

多くの仕事や雇用主は、雇用主が後援する退職金口座である401（k）を持っていません。あなたの仕事がそれを提供しないか、あなたが契約ベースまたはプロジェクトベースの労働者である場合でも、いくつかの税制上の優遇措置を享受しながら将来のために貯蓄することができるある種の税制優遇退職口座を開設したいと思うでしょう、現在または将来のいずれか。

401（k）とRoth 401（k）はどちらも雇用主が後援しているため、利用できない場合があります。代わりに、資格がある場合は、従来のIRA（個人年金口座）またはRoth IRA、あるいはその両方を検討してください。各アカウントには独自の要件と年間の合計拠出限度額がありますが、自分でアカウントを開いて、ロールオーバーや権利確定期間なしで、選択した場所に保持することができます。

2021年のあらゆる種類のIRAへの寄付に対するIRSの制限は、合計6,000ドル、または50歳以上の場合は7,000ドルであることに注意してください。退職に向けて年間6,000ドルまたは7,000ドル以上を拠出できると思われる場合は、簡易従業員年金プランや1人の参加者401（k）（ソロ401（kとも呼ばれる）などの他のアカウントを検討できます。 ））。これらのアカウントの1つを開設したい場合は、専門家に相談して、どちらが最適かを判断してください。

3 あなたの収入が何年にもわたって変動した、あるいは減少した場合…

特に税金を節約するための戦略に関連する標準的な引退アドバイスは、キャリアの後半で最初よりも多くのお金を稼ぐことを前提としています。あなたの総収入はあなたが適格な退職口座を決定しますが、それはあなたのために退職のために貯蓄するための最良の戦略にも影響を与える可能性があります：ロス口座への寄付は税引き後に行われるので、あなたはそれを稼ぐときにお金に税金を払いますが後で非課税でそれを撤回するので、彼らは彼らが現在よりも引退でより高い税率であると期待する貯蓄者にしばしば勧められます。

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一方、税引き前の口座（401（k）と従来のIRA）への寄付は、現在の課税所得を下げるのに役立ちますが、退職時に引き出したときに税金を支払うことになります。現在、高所得層の人々は、退職時に低所得層に入ると予想しているため、従来の口座に寄付することを好む可能性があります。そのため、時が来れば、税金でそのお金を支払う金額が少なくなります。

給与や収入は何年にもわたって変動していますが、それに応じて戦略を調整する必要があります。 1年間収入がない場合（ただし、退職金口座に寄付することはできます）、そのお金をRoth口座に隠しておきます。特に高収入の年がある場合は、そのお金を従来の口座に入れて、今すぐ課税所得を下げてください。多くの専門家は、あなたが退職のいくつかのオプションを持っているようにあなたの貢献を伝統的なアカウントとロスアカウントの間で分割することを勧めます、それでそれぞれの異なる利点を利用することを計画してください。